ДМС страхование

Основные типы

Если закон РФ обязывает всех граждан страны оформлять обязательное медицинское страхование, ДМС относится к волонтерам. Он призван расширить возможности лечения. Они делают покупки самостоятельно, но некоторые компании объединяют своих сотрудников.

В зависимости от классификации добровольное медицинское страхование бывает:

1. О декораторе:
   физическое лицо. В этом случае лицо оформляет его самостоятельно, когда работодатель не желает брать на себя бремя выплаты страхового взноса, он не нанимает человека или лицо является безработным;
   корпоративный. Компания покупает полисы по фирменной схеме с количеством застрахованных по 2 человека (в зависимости от компании) и очень часто этот вариант более выгоден;
   семья. Он стоит дешевле индивидуального, служит для защиты от рисков по отношению к семье.
   
2. По функционалу, актуальности:
   заменить, когда у человека нет полиса обязательного медицинского страхования;параллельно, он дополняет друг друга. Расширяет перечень услуг по обязательному медицинскому страхованию, повышает их доступность: внеочередное обслуживание, покрытие расходов, не предусмотренных обязательным страхованием;
   расширенный. Он предполагает добавление услуг, которые не входят в обязательное медицинское страхование, но не предназначены для лечения существующих заболеваний.
3. По схеме сотрудничества, от которой зависит оплата при выявлении заболевания:
   компенсация, за которую компенсация выплачивается на основании уже выплаченных чеков. Преимущество — обслуживание в разных клиниках по разным видам помощи. Оформляется работодателем;
   возвратная, в наличии для частных лиц, компаний. При наступлении страхового случая выплачивается сумма за лечение по полису. Если в период действия договора не поступало жалоб по болезни, то часть денежных средств будет возвращена;
   страхование невозвращаемой премии. В первом случае выплаты на полис по истечении срока контракта производиться не будут. Единственное основание для выплаты — обращение в страховой случай. Во втором случае СК вычитает определенную сумму из суммы лечения для покрытия расходов на страхование.

Кто может сделать

Как уже упоминалось, оформить страховку ДМС можно самостоятельно или через своего работодателя. В каждом случае реализации договора предшествует этап поиска соответствующего страховщика. Обязанность работодателя — издать процедурное постановление, разработать Положение о ДМС и заключить договоры с работниками. Перед подписанием политики сотрудники должны ознакомиться с условиями контракта.

В случае физического лица обязательно соответствие возрастному условию. Полис может оформить лицо от 18 до 75 лет, а также иностранец. Обращаем ваше внимание, что страховщик вправе отказать в предоставлении услуги при хронических заболеваниях. Полис добровольного медицинского страхования выдается примерно на 20 дней. Обязательная процедура — заполнить анкету и предоставить паспорт.

В некоторых случаях специалисты из Великобритании могут подать заявление на получение справки о состоянии здоровья. По результатам будет принято решение о заключении договора. Также иностранцы заполняют иммиграционную карту, оформляют свидетельство о постановке на учет в Федеральной иммиграционной службе. Если этот страхователь является работником, работодатель рассматривает эти претензии.

Стандартная пакетная программа

Даже базовый набор услуг ДМС будет большим по сравнению с ОМС. Это касается и преимуществ консультации профильных специалистов, анализов и оплаты лекарств.

Амбулаторно-поликлиническая служба

Амбулаторное лечение наиболее популярно. Предусмотрено использование терапевта, кардиолога, эндокринолога, хирурга и других врачей в соответствии с часами работы поликлиники. Врачи могут посоветовать, порекомендовать, пролечить, оформить справки об инвалидности, отправить на обследование. Вы также можете получить помощь с физиотерапевтическим лечением, позвонив врачу на дом.

Базовая стоматология

Стандартные услуги поддержки лечения ДМС включают консультацию специалиста, использование местной анестезии и рентгена. Также предусмотрено лечение дорогими композитными материалами, установка брекетов, восстановление зубов в случае 50% потери. Вы можете запрашивать удаление накипи один раз в год. Можно провести фторирование зубов, лечение пародонта 1, 2 степени. Операция охватывает как простое, так и сложное удаление зубов.

Основные обследования и процедуры

Многие обследования по добровольному медицинскому страхованию, а также выдача анализов проводятся по аналогичному списку с обязательным медицинским страхованием, но преимущество — пройти без очереди, в экстренных случаях есть возможность обращения в частные клиники. У каждой страховой компании есть свои списки, которые следует уточнять при заключении договора, особенно если наличие некоторых из них имеет первостепенное значение.

Госпитализация

При помещении в стационар есть выбор палаты, лучшее будет питание, услуги специалиста. Объем услуг может быть аналогичен обязательному медицинскому страхованию, но оплата выше. По этой причине полис добровольного страхования наиболее ценен для людей среднего возраста, так как комфортность будет выше, чем обычно. Важно заключать контракты между страховой компанией и хорошими клиниками, о которых стоит узнавать заранее.

Предоставление лекарств

Как и все услуги по добровольному медицинскому страхованию, страховщик также требует уточнения списка оплачиваемых препаратов, поскольку каждая компания разрабатывает свой. Плюс — включение в него дорогих, на которые обязательное медицинское страхование не распространяется. Это касается лекарств для неотложных состояний, для лечения острых заболеваний, обострения хронических состояний и др.

Скорая помощь

Бригады скорой помощи выезжают независимо от выбранной ими программы страхования. Услуга ДМС предполагает проведение первого визита, необходимую экспресс-диагностику, лечение ран, инъекции лекарств, роды в стационаре при страховщике.

Домашний звонок

Вызов врача на дом позволяет при отсутствии возможности посетить лечебное учреждение, провести необходимое обследование и консультацию. В этом случае выезд осуществляется не только по месту жительства, но и по месту работы. Данная услуга актуальна для молодых мам, при необходимости сопровождения людей в тяжелом состоянии, для первичных и повторных осмотров. Это касается и оказания услуг младшим медперсоналом, когда необходимо определить давление, сделать уколы, собрать анализы. Вы можете запросить документы, в том числе листы нетрудоспособности.

От чего зависит стоимость

Стоимость страховки ДМС определяется индивидуально. Это зависит от предложения страховщика, тарифов и уровня клиник, с которыми заключены договоры о сотрудничестве.

Цена также зависит от других факторов:

1. Возраст и пол страхователя. Страхование здоровья более выгодно в более раннем возрасте. С 30 лет тарифы начинают расти. В возрасте 50-55 лет стоимость увеличивается почти в 1,3 раза. Для детей ставки различаются. Это также может относиться к мужчинам, работа которых представляет больший риск для здоровья, чем женщины.
2. Объем медицинской помощи. Здесь есть зависимость от количества оказываемых услуг, их размера. Если есть желание расширить предложенный список, придется доплачивать.
3. Наличие хронических заболеваний. При этом следует учитывать, что страхование покрывает риск, непредсказуемость. Вы не можете подать заявку на финансирование существующего заболевания. Вы можете оформить страховку на случай болезни, но условия будут другими. Можно предложить период ожидания около 6 месяцев.
4. Размер страховой суммы. Это оговаривается заранее, до подписания контракта. Здесь есть прямая зависимость: чем выше страховое покрытие, тем выше цена полиса. Есть возможность увеличить ее в течение срока действия страховки, внеся дополнительную оплату.
5. Регион проживания. Страховщик вправе увеличить стоимость страховки, если человек проживает в другом городе или регионе.

Сколько стоит

На ценообразование добровольного медицинского страхования влияют многие факторы.

К ним относятся:

1. Категория застрахованных: дети, беременные, пенсионеры, несовершеннолетние. Чем выше риск страховой компании, тем выше будет цена.
2. Страховая программа. Чем больше рисков предусмотрено, чем дороже варианты, тем выше стоимость.
3. Условия страхования для конкретного СК.

Что в расширенном пакете

Перечень услуг по расширенной политике аналогичен стандартному, но дополнен другими услугами и предложениями.

К ним относятся:

• услуга для беременных. Женщины могут рассчитывать на ведение беременности, роды, УЗИ, что позволяет не только надеяться на квалифицированную помощь, но и планировать расходы. Также можно воспользоваться возможностью круглосуточного консультирования, выбрать женскую консультацию, в которой преимущественно наблюдение;
• защита от укуса клеща. Это актуально для регионов, в которых их много, или для людей, которые собираются туда поехать. Этот вариант покрывает расходы на осмотр врача, удаление насекомого, его обследование для определения его вида, медикаментозную профилактику, госпитализацию, реабилитационные процедуры, больничный;
• Медицинское обслуживание за границей включает помощь компаний-посредников, отвечающих за услуги в клиниках, с которыми заключены контракты. В зависимости от условий турист может оплатить расходы самостоятельно, но для возмещения затрат необходимо связаться с СК по прибытии домой, предоставив платежные документы, выписки и т. Д.
• стоматология. Расширенный полис дополняется услугами по имплантации, протезированию, но последнее может быть оказано в случае травмы. Если протезирование необходимо из-за пренебрежения лечением, в возмещении затрат может быть отказано;
• услуги личного врача актуальны для людей, которые хотят, чтобы их наблюдал один врач, который будет их наблюдать;
• санаторно-курортное лечение позволяет пройти реабилитацию в санаторно-курортном учреждении, если договор предусматривает такую  услугу;
• обслуживание в медицинских учреждениях среднего уровня или в более продвинутых гос услугах;
• нет ограничения на количество тестовых поставок, кроме высокотехнологичных;
• отсутствие ограничений физиотерапевтических процедур;
• больший список врачей, включая маммолога, проктолога, дерматолога;
• Стационарное лечение, в том числе в случае отмены пипетки;
• Чехол для туристических поездок, деловых поездок;
• Прививка от гриппа.

Что не покрывает

При покупке ДМС учитывайте, что ограничения есть у каждого страховщика. Даже продленный полис не будет возмещен в некоторых случаях, если он не покрыт страховкой:

1. Наследственные заболевания, генетические аномалии, потребность в трансплантации, сахарный диабет, туберкулез, передающийся половым путем, косметическая хирургия, алкоголизм, эпилепсия, ВИЧ, психические заболевания.
2. Лечение с применением нетрадиционной медицины.
3. Экспериментальное лечение.
4. Некоторые виды диагностики.
5. Медицинские процедуры, способствующие или предотвращающие зачатие, включая диагностику.
6. Плазмаферез, гемосорбция при профилактике или при хронических заболеваниях.
7. Оздоровительные процедуры (массаж, солярий), кроме назначенных, если необходимо лечение по страховому случаю.
8. Пребывание в больнице, при необходимости забота о пациенте, а также сопровождение в санатории.
9. Определенные виды лекарств, медицинское оборудование, очки, слуховые аппараты и стоимость их коррекции.
10. Лечение в учреждениях, с которыми не было заключено никаких соглашений со страховой компанией, за исключением случаев, предусмотренных.
11. Медицинское обслуживание без рецепта по вашей инициативе.

Срок годности

Срок, в течение которого лицо, оформившее ДМС, может требовать возмещения расходов или оказания услуг, предусмотрен в самом договоре. Обычно это 1 год.

Важный! Если крайний срок не указан, в случае аварии компания оставляет за собой право аннулировать его при условии, что с юридической точки зрения дата должна быть.

Политика вступает в силу после оплаты и подписания сторонами. У некоторых компаний есть период ожидания, в течение которого запрос о помощи может начаться только после его завершения.

Отличия добровольного медицинского страхования от обязательного медицинского страхования

У разных страховых продуктов разные условия обслуживания, но есть и общие черты. Основное отличие — это стоимость, так как при выборе ДМС нужно платить, и суммы могут быть значительными, в зависимости от программы. При этом уровень, объем услуг будет намного выше. Приведем существенные отличия в форме таблицы.

Различия между полисами обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования в России:

• Название критерия Вид страхования
  ОМС ДМС
• Стоимость от 5000 руб. Бесплатно.
• Срок годности без ограничения чаще 1 года
• Перечень услуг Стандартный перечень диагностики, лечения Разные виды обследований, лечебные мероприятия
• Качество обслуживания Стандарт Высокое
• Статус поликлиник Государственные, муниципальные Частные и государственные с повышенным уровнем комфорта

Вот как заключается договор

Чтобы получить Добровольное соглашение о РС, существует несколько вариантов покупки:

• Личный визит в офис страховщика
• Купить онлайн на официальном сайте страховой компании
• Через посредника онлайн или лично
• Работодателем

Процесс регистрации состоит из нескольких этапов:

1. Определите для себя страховщика, которому можно доверить медицинское обслуживание, и определите подходящую программу.
2. Ознакомиться с условиями (прочитать, прояснить непонятное).
3. Произвести оплату.
4. Заберите документ и уточните, когда он вступит в силу.

Причины отказа

Закон не регулирует условия отказа в обслуживании страховщиков здоровья. Каждая компания освещает этот момент по-своему.

В список причин отказа чаще всего входят следующие пункты:

• заболевания из списка страховых ограничений (описанного выше);
• травмы, заболевания, возникшие в результате алкогольного или наркотического опьянения;
• ущерб умышленный или вследствие неправомерных действий;
• болезни из-за радиации, боевых действий, стихийных бедствий;
• несоблюдение условий договора страхования, в том числе сроков подачи документов, связанных со страховым случаем.

Преимущества

Страхование ДМС сопровождается изучением интересов страхователя. Он имеет право добавлять, удалять элементы, указанные на сервисах, влиять на территорию действия (при выезде из страны). Вы также можете изменить срок действия страховки. Основным преимуществом полиса является то, что вы оказываете высококвалифицированную помощь с минимальными затратами по сравнению с ситуациями, когда вам приходится оплачивать все самостоятельно.

Дефекты

К недостаткам можно отнести:

• отсутствие фиксированной стоимости полиса, так как этот параметр зависит от различных характеристик
• наличие ограничений даже при сложных заболеваниях
• долгосрочное страхование не предусмотрено

Вывод

Страховые компании заинтересованы в предоставлении клиентам качественных услуг, так как это влияет на их работу, формирование и расширение клиентской базы, рейтинг доверия. Страхователь же должен внимательно подходить к выбору страховой компании, программы страхования, оценивая свои потребности и возможности. Следует понимать, что финансовый баланс также важен в этом вопросе, поскольку страховщики не могут работать в убыток и, следовательно, должны предусматривать ограничения, а страхователи должны тщательно выбирать программы, по которым они хотят обслуживаться.