Что такое инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни является популярным продуктом, стоимость которого увеличивается с каждым годом. Раньше полисы выдавали только страховые компании, а сейчас банки привлекли большое количество средств от клиентов. Сотрудники банка стали предлагать ИСЖ клиентам, воспользовавшимся депозитом и желающим получать более высокий доход. Рассмотрим в статье, что такое инвестиционное страхование жизни и посмотрим, как оно работает.

Что это и как работает

Из названия сразу можно понять, что инвестиционное страхование жизни – это продукт, включающий в себя два инструмента: инвестиции и защита здоровья. В рамках программы банки предлагают получать доход от инвестирования в различные финансовые активы (в зависимости от программы).

Цели ИЛИ:

• сохранить полученный вклад
• получить максимальный доход
• обеспечить защиту клиентов

Кто нуждается

Кому нужен такой контракт, обещающий высокий доход, но не дающий 100% гарантий?

Он подходит для людей, которые:

1. открыли вклад и знакомы с принципом его работы, то есть доходностью и условиями досрочного расторжения
2. получить бесплатные деньги, которые не понадобятся в течение 3-5 лет
3. хотите получать максимальный доход, который выше по депозиту
4. хотят передать деньги наследнику в случае смерти (в договоре устанавливается выгодоприобретатель, который получает выплату и деньги с учетом дохода)
5. заинтересованы в защите своих сбережений в случае развода (по закону эти деньги не делятся между супругами)

Как это работает

Суть ИСЖ в том, что клиент обращается к специалисту, выбирает условия и оплачивает полис страхования жизни. Это полис, получает клиент, в котором прописаны все условия.

Полученные средства кредитор размещает по своему усмотрению:

• большая часть размещена в инвестиционных инструментах для получения дохода от страхования
• меньшая часть направляется на менее рискованный продукт, такой как инвестиции, для получения гарантированного дохода

Применительно к страхованию жизни страховщик обязуется произвести выплату в случае нескольких случаев:

• смерть
• сохранение до конца контракта

При этом важно учитывать, что по истечении срока застрахованный гражданин гарантированно получает обратно вложенные деньги. Что касается прибыли, то фиксированный процент нигде не прописан. Получается, что это своего рода риск, на который следует идти осознанно, с пониманием того, что можно и хорошо заработать, и просто забрать вложенные средства.

Как оплатить сборы

Как правило, кредитор предлагает единовременную оплату полиса. Однако есть исключения, когда доступны ежеквартальные или ежегодные платежи. Оплатить первый взнос по ИСЖ можно как наличными, так и безналичным расчетом насчет страховой компании.

Во втором случае вам понадобятся:

• связаться с кредитором
• выберите программу
• объявить сумму
• получить данные учетной записи
• перевести платеж
• подписать договор после получения денег

При выборе полиса рассрочки следует подробно ознакомиться со штрафными санкциями для застрахованных, которые применяются в случае несвоевременного получения выплаты. Привлекательные условия могут превратиться в «обязательные условия», в результате чего ИСЖ будет распущен, а вы потеряете часть вложенных денег.

Когда будут выплачены деньги

Если говорить о прибыли и вложенных средствах, то получить их в полном объеме можно только по окончании срока ее действия. Для этого вам нужно будет прийти в банк не менее чем за неделю до установленного срока и согласовать дату получения платежа.

Вы можете получить деньги:

• наличными, в кассе
• кредитной картой или счетом

Важно понимать, что при подаче заявки на перевод денег на счет в другом банке вам нужно будет оплатить, комиссию за перевод. Его размер устанавливается в процентах от суммы перевода.

Налоговые вычеты

По закону любой, кто оформил полис страхования инвестиций, может получить возврат налога в размере 13%. При этом важно понимать, что это актуально только для тех, кто платит налоги в государственную казну. Воспользоваться этим «бутербродом» смогут граждане, заключившие ИСЖ на срок от 5 лет и более. Также важно отметить, что существуют ограничения на возврат. В итоге возврат доступен только от 120 тысяч рублей. В результате вы можете гарантированно получить максимум 15 600 рублей.

Кроме того, следует отметить, что возврат налога на ИСЖ входит в группу социальных вычетов, к которым также относятся расходы на лечение, обучение и т.д. Ранее полученные от этой категории отчисления учитываются при расчете доходности. Проще говоря, если в течение налогового периода вы получили возврат 5 000 рублей за обучение, вы можете сдать остаток по ИСЖ, то есть максимум 10 600 рублей.

На что обратить внимание при выборе

На практике банки в буквальном смысле слова «пускают пыль в глаза» людям, желающим разбогатеть. Вы должны понимать, что чудеса случаются крайне редко. Благодаря этому вам не придется верить заманчивым предложениям банковских специалистов, которые гарантируют, что через несколько лет вы разбогатеете. При заключении полиса важно внимательно изучить условия и обратить внимание на ряд обязательных условий. О них мы поговорим дальше.

Что искать:

• Доход: Нигде в контракте вы не увидите точный процент прибыли, который гарантирован в конце периода. В результате не стоит доверять статистике кредитора и сомнительным графикам золотых гор. Все нужно изучать самому, ссылаясь на информацию из открытых источников. Также не лишним будет ознакомиться с мнением граждан, вложившихся в выбранное вами направление.
  Как показывает практика, статистика кредиторов на графиках — это красивая картинка, соблазняющая граждан.
• Прекращение: Так как это долгосрочная инвестиция, вы должны понимать, что произойдет, если вы прекратите ее досрочно. В этом случае ответ прост – вы потеряете часть вложенных денег. Какая часть написана в полисе.
• Переуступка: Не секрет, что в течение срока действия ИСЖ банк может лишиться лицензии. В этом случае договоры передаются в другой банк. При каких условиях это произойдет, нужно знать.
  Не исключено, что после смены банка условия доходности для клиента ухудшатся.
• Выплаты: По ИСЖ предусмотрена выплата выгодоприобретателю полиса в размере 100% в случае смерти застрахованного. Вот несколько компаний, которые указывают, что вы можете получить компенсацию только в случае смерти в результате несчастного случая. Кроме того, выплата ИСЖ невозможна, если застрахованный страдал различными заболеваниями.

Нюансы досрочного расторжения договора

Если вы хотите прекратить ИСЖ досрочно — ваше право! Но в этом случае будьте готовы потерять не только желаемый доход, но и часть собственных сбережений. Это объясняется тем, что по договору при досрочном расторжении страхователь получает «выкупную сумму». Это зависит от продолжительности ГПЗ и страховой суммы.

Сумма погашения составляет:

• 50-70% в первый год
• 70-80 на второй год
• 80-90 на третьем курсе

Получается, разрывая полис на третий год действия, вы теряете не менее 10%. От 1 миллиона рублей это 100 тысяч рублей.

В чем подвох

Поскольку ИСЖ является для банка прибыльным и безубыточным продуктом, сотрудники компании буквально заманивают клиентов, обещая выгодные условия и большую прибыль. Поэтому специалисты рекомендуют «включать голову» при покупке контракта и обращать внимание на некоторые нюансы. Для вашего удобства рассмотрим, какие подводные камни есть у такого заманчивого финансового продукта.

В чем подвох:

• Уровень участия: KU — это процент, который вы получаете от заработка. Чем он выше, тем больше денег вы можете получить. Это конечно хорошо, но КУ никак не влияет на прибыль по ИСЖ. Поэтому нужно обращать внимание не на это, а на прибыльность выбранной стратегии.
• Доход: Компании гарантируется (1-2%) и обещается ожидаемый доход. Что касается второго, то его никак не проверить. На практике после действия полиса многие граждане получают лишь гарантированный доход, так как ожидаемое не оправдалось.
• Банкротство: В отличие от вклада, ваши деньги не застрахованы. Если по какой-то причине кредитор уйдет с рынка, получить вложенные деньги будет крайне сложно.
• Отчеты: Многие банки обязаны сообщать обо всех изменениях (смена паспорта или работы, болезни и т.п.). Если этого не сделать, можно получить 100% премии и отказ от выплаты в конце срока.

Чтобы оформить ИСЖ максимально выгодно для себя, опытные финансисты настоятельно рекомендуют перед подписанием изучить договор с юристом. Образец полиса можно получить в отделении банка.

Преимущества

ИСЖ – выгодный договор, если он составлен правильно и обдуманно. Рассмотрим все преимущества инвестиционного страхования.

Преимущества:

• широкий выбор программ для заработка
• страховая защита на весь период действия ИСЖ
• страховые выплаты не подлежат разделу в случае развода
• только застрахованный или выгодоприобретатель сможет получить выплату в случае смерти бывшего
• возможность возврата 13% (налоговой ставки) при условии, что полис выдан на срок не более 5 лет
• правовая защита, так как судебные приставы не могут наложить арест на договор и вывести средства
• можно оформить полис в пользу другого лица (указать выгодоприобретателя)

Крекинг

Перед покупкой ИСЖ важно изучить все недостатки. Подробнее о них.

Недостатки:

• на момент подачи заявления не указывают, что сумма налогового вычета доступна только от 120 000 рублей (15 600 рублей), а не от полной суммы, оговоренной в договоре
• без досрочного расторжения без потери вложенных средств
• отсутствует фонд, гарантирующий выплату в случае банкротства компании
• нет гарантированного дохода

Подводя итоги, следует отметить, что оформить полис страхования инвестиций предлагают многие банки. По договору еще можно получить выплату при наступлении страхового случая по программе. Кроме того, каждый клиент может рассчитывать на дополнительную прибыль. Его точный размер никогда не указывается, потому что предсказать его на несколько лет вперед очень сложно. Получается, что продукт подходит для тех, кто имеет сбережения и готов рисковать, зная заранее, что им остается только вернуть свои деньги.

Видео: