Оформление ипотеки на частный дом — шаг серьёзный и финансово весомый. И чтобы эта инвестиция не обернулась неожиданными убытками, банки требуют оформить страховку. Но здесь начинается самое интересное: страхование — это не просто галочка для банка. Это реальная защита — и дома, и ваших денег.
В этом материале разберёмся, какие страховки требуются при ипотеке на дом, сколько они стоят, от чего зависит их цена и как выбрать страховую компанию, чтобы и банк одобрил, и вы не переплатили.
🛡️ Обязательная страховка недвижимости — что требует банк

Когда вы берёте ипотеку, недвижимость выступает залогом. Поэтому по Федеральному закону №102-ФЗ заёмщик обязан застраховать сам предмет залога — конструктив дома: стены, крышу, фундамент, перекрытия и прочие несущие элементы.
✅ Основные риски, которые покрывает обязательная страховка:
- 🔥 Пожар, взрыв газа, удар молнии
- 🌪️ Стихийные бедствия — ураганы, землетрясения, наводнения
- 💧 Прорыв труб и затопления
- 🌳 Падение деревьев или летательных объектов
- 🚗 Наезд транспорта
❗ Важно: такая страховка не покрывает убытки от износа, вандализма, военных действий (если не указано отдельно), а также ущерб мебели или технике. Чтобы их защитить, нужно покупать дополнительные полисы.
🧾 Какие страховки можно (и стоит) оформить дополнительно
Хотя по закону обязательна только защита конструкции, банки настоятельно рекомендуют заёмщикам оформить ещё ряд страховок. Часто за это они предлагают сниженную процентную ставку, а это уже реальная экономия.
❤️ Страхование жизни и здоровья
Если с заёмщиком что-то случается — серьёзная болезнь, инвалидность, смерть — страховая компания покрывает оставшийся долг банку. Это защищает семью от долгов и риска потерять дом.
📉 Некоторые банки дают скидку до 1% по ставке, если оформить полис жизни.
📜 Титульное страхование
Особенно актуально для домов на вторичном рынке. Оно защищает от потери права собственности — если всплывут поддельные документы, неучтённые наследники или сделка признается недействительной.
🕒 Обычно титул страхуют на первые 3 года — это срок исковой давности по большинству подобных споров.
🛋️ Страхование внутреннего имущества
Мебель, техника, интерьер, отделка — всё это не входит в обязательный полис. Если хотите защитить вложения в ремонт и обстановку, понадобится отдельная страховка.
💰 Из чего складывается стоимость страховки
Цена полиса — не фиксированная. Она зависит от множества факторов:
📍 Расположение недвижимости
Дом в благоустроенном районе, с хорошей инфраструктурой и инженерией — дешевле в страховании. А вот удалённость, частые наводнения, слабые коммуникации — всё это увеличивает тариф.
🧱 Материалы постройки
- Дом из кирпича или бетона — 🔻 ниже страховой тариф
- Дом из дерева, каркаса или сип-панелей — 🔺 выше стоимость (высокий риск пожара)
📐 Площадь объекта
Чем больше дом — тем дороже его восстановление. Это прямо влияет на цену полиса.
🔒 Охранные системы
Наличие сигнализации, видеонаблюдения, датчиков дыма и автоматического пожаротушения — всё это снижает риски и может дать скидку.
📊 Остаток долга
Если вы только начали выплачивать ипотеку, сумма долга максимальная — а значит, страховая сумма будет больше, и полис обойдётся дороже.
🧮 Пример: сколько стоит застраховать дом
Допустим, у вас деревянный дом площадью 100 м², остаток по ипотеке — 5 млн ₽, район — пригород крупного города. В этом случае стоимость годовой страховки может составлять:
- 🏚️ Только конструктив — от 8 000 ₽
- ➕ Страховка жизни — от 10 000 ₽
- ➕ Титул — от 6 000 ₽
- ➕ Имущество — от 5 000 ₽
Итого: ~30 000 ₽ в год. Но при этом можно получить скидку по ипотеке до 1%, что компенсирует расходы.
📄 Что учитывать при страховании жизни
Полис жизни — не шаблон. Его стоимость рассчитывается индивидуально. Что влияет:
- 👵 Возраст: чем старше заёмщик — тем выше тариф
- 👩🦰 Пол: у женщин тариф обычно ниже
- 🛠️ Работа: профессии с повышенным риском (стройка, военная служба) — более дорогой полис
- 🏄 Хобби: экстремальные виды спорта повышают цену
🎯 Совет: сравните предложения хотя бы 3–4 компаний, чтобы найти лучшее соотношение цены и условий.
📌 Какие требования банк предъявляет к страховке
Банки обычно чётко формулируют, какую страховку они готовы принять:
📋 Что должно быть в договоре:
- Перечень рисков: пожар, затопление, разрушение, взрыв, природные бедствия
- Указание выгодоприобретателя — банк
- Полис действует на весь срок ипотеки (с ежегодным продлением)
- Страховая — из числа аккредитованных банком, либо с рейтингом не ниже A- (например, RAEX, АКРА или НРА)
🛑 Если этих условий нет — банк, вправе отказать в приёме полиса, а заёмщика ждёт либо повышение ставки, либо требование переоформить страховку.
📉 Что будет, если не застраховать дом
Нарушение условий страховки может обернуться неприятностями:
- 🚫 Банк повысит процентную ставку
- 💣 Может потребовать досрочного погашения ипотеки
- ❗ Или вообще расторгнет договор
Поэтому страховка — это не только защита имущества, но и гарантии перед банком.
🏦 Как выбрать страховую компанию
Не все страховщики подойдут. При выборе ориентируйтесь на:
✅ Критерии выбора:
- Рейтинг не ниже A- по оценкам RAEX или других агентств
- Надёжность и опыт на рынке — от 10 лет
- Прозрачные условия: без скрытых комиссий, с понятным списком рисков
- Возможность оформить онлайн, продлить без визита в офис
- Наличие отзывов и рейтингов.
📊 Сравнение условий разных страховщиков (на 2025 год)
Компания | Возраст дома | Особенности |
---|---|---|
СберСтрахование | до 30 лет | Только проверенные объекты |
РЕСО-Гарантия | Только с регистрацией | Акцент на капитальные дома |
Альфастрахование | Все объекты на участке | Включает хозпостройки |
ВТБ Страхование | Только по их ипотеке | Сниженные тарифы по пакету |
Ингосстрах | Возраст заёмщика до 60 лет | Тщательная андеррайтинговая оценка |
📲 У большинства страховых есть онлайн-калькуляторы — можно быстро прикинуть цену и оформить полис без поездок.
📘 Важные советы перед покупкой страховки
🔍 Читайте договор внимательно — уточняйте, какие риски покрываются и есть ли исключения
💡 Проверяйте список аккредитованных страховых на сайте банка
📅 Не опаздывайте с продлением — если пропустите срок, банк может пересмотреть условия
🧾 Храните копии всех документов — особенно при наступлении страхового случая
🧠 Заключение
Страхование дома по ипотеке — это не просто требование банка, а реальный способ обезопасить своё жильё и финансы. Оформляя полисы осознанно, вы не только выполняете условия кредита, но и создаёте подушку безопасности для себя и близких.
🎯 Сравнивайте предложения, выбирайте проверенные страховые и не экономьте на нужных рисках — лучше платить чуть больше, чем потом искать деньги на восстановление дома или погашение долга.