Банкротство физического лица — это легальный способ избавиться от долгов, когда вернуть их уже невозможно. Если вы не можете платить по кредитам, налогам, штрафам, коммуналке или другим обязательствам, вы имеете право подать заявление в суд и начать процедуру банкротства.
💡 Цель банкротства — не «уйти от ответственности», а получить возможность начать с чистого финансового листа. Это предусмотрено законом и регулируется Федеральным законом №127-ФЗ.
Процедура доступна не только по крупным долгам. Есть два варианта:
- Упрощённое банкротство — при долгах от 25 000 ₽ до 1 млн ₽, если нет имущества.
- Судебное банкротство — с долгом от 500 000 ₽ и просрочкой от 3 месяцев.
🏦 Зачем оформляют банкротство: примеры из жизни
Банкротство — это не признак безответственности. Это зачастую вынужденная мера. Например:
- Вы потеряли работу и больше не в состоянии вносить ежемесячные платежи.
- Ваш бизнес обанкротился, а долги по кредитам остались.
- Развод, болезнь, непредвиденные расходы — всё это выбивает из колеи.
👥 С кредиторами «договориться по-человечески» не получится — они действуют в рамках закона. Вот тут и помогает механизм банкротства.
⚖️ Что происходит в ходе процедуры банкротства
Банкротство — не мгновенная таблетка. Это сложный, но действенный путь. О чём нужно знать заранее:
📌 Судебные заседания и документы. Придётся готовить массу бумаг: справки о доходах, долгах, активах, копии кредитных договоров.
📌 Финансовый управляющий. Назначается судом. Он следит за законностью списания долгов и распродажей имущества, если такое есть.
📌 Решение суда. Только после его вступления в силу можно считать, что вы действительно «свободны» от долгов.
⚠️ Важно! Банкротство влияет на кредитную историю. На ближайшие 7 лет брать займы будет практически невозможно.
🚫 Какие долги нельзя списать
❌ После банкротства не исчезают следующие виды долгов:
- Алименты
- Возмещение вреда здоровью
- Штрафы за уголовные правонарушения
- Субсидиарная ответственность
- Долги, образовавшиеся в результате мошенничества
💡 То есть, если вы специально скрыли доходы или имущество — списать долг не получится.
📃 Новый законопроект: что он меняет?
Весной 2024 года в Госдуме появился законопроект, который может существенно изменить подход к банкротству ипотечных заёмщиков. Инициаторы предлагают исключить ипотечные долги из оснований для признания гражданина банкротом.
🔍 Что предлагают:
- Если у человека есть только ипотечный долг, его нельзя будет признать банкротом по инициативе банка.
- После продажи ипотечной квартиры на торгах часть вырученных средств должна возвращаться заёмщику, если жильё было единственным.
💬 Почему это обсуждают?
Сейчас ипотека часто используется как основание для банкротства, хотя само жильё — залог, который можно продать и покрыть долг. Законодатели хотят исключить такие случаи из практики банкротств.
🧩 Что значит исключение ипотеки из банкротства?
📌 На сегодня:
Если долг по ипотеке превышает 500 000 ₽ и вы не платите более 90 дней — банк имеет право инициировать ваше банкротство.
📌 Если закон примут:
Если ваш единственный долг — это ипотека, и он обеспечен недвижимостью, банк не сможет начать процедуру банкротства.
🏠 Кроме того, при продаже квартиры на торгах часть выручки вернётся вам, а не уйдёт полностью банку.
✅ Плюсы инициативы для заёмщиков
🛡 Защита от насильственного банкротства
Теперь банк не сможет «подать в суд на банкротство» только из-за проблем с ипотекой. Это снижает психологическое давление на должников.
💸 Деньги на аренду или новое жильё
После продажи ипотечного жилья часть средств может быть возвращена заёмщику — это поможет снять квартиру или начать новую ипотеку с меньшими затратами.
⚖️ Снижение нагрузки на суды
Многие дела о банкротстве связаны именно с ипотекой. Убрав их, можно разгрузить судебную систему.
⚠️ Минусы и потенциальные риски
📉 Снижение платёжной дисциплины
Если должники будут знать, что за просрочку их не признают банкротами, а при продаже квартиры ещё и часть денег вернётся — они могут просто перестать платить.
💰 Риски для банков
Финансовые организации могут опасаться за возврат денег. В ответ они:
- Повышают ставки
- Ужесточают требования
- Отказываются от кредитов на «единственное жильё»
🕳 Потенциальные схемы
Сценарий: человек берёт ипотеку, инициирует банкротство, «вынужденно» продаёт жильё, забирает остаток и арендует квартиру. Это может спровоцировать рост, мошенничества.
🏛 Почему важно сбалансировать интересы
📌 Законопроект пока не принят — он находится на стадии обсуждения. Важно, чтобы в финальной версии:
- Были механизмы защиты добросовестных заёмщиков
- Исключались возможности злоупотреблений
- Учитывались интересы банков, ведь ипотека — долгосрочный и дорогостоящий продукт
💡 Как избежать долгов по ипотеке: советы эксперта
📋 1. Ведите бюджет
Оцените свои траты. В идеале, ипотека не должна съедать больше 30–40% дохода.
💳 2. Закрывайте дорогие кредиты
Лучше сначала избавиться от потребительских займов и кредитных карт с высоким процентом.
🧾 3. Создайте резерв
Финансовая подушка хотя бы на 3 месяца платежей — обязательна. Это ваш буфер безопасности.
🕰 4. Не допускайте просрочек
Подключите автоплатёж. Одна-две просрочки — и уже начнут капать штрафы.
📞 5. Обратитесь за реструктуризацией
Если начались проблемы — сразу идите в банк. Рефинансирование или ипотечные каникулы — рабочие инструменты.
💼 6. Ищите допдоход
Фриланс, подработка, аренда комнаты — всё, что помогает перекрыть ипотечные платежи, идёт на пользу.
🔚 Вывод — без выводов
📌 Новый законопроект — попытка модернизировать подход к банкротству, особенно в части ипотечных долгов. Он предлагает больше защиты для заёмщиков, но несёт и новые вызовы для кредиторов.
Ипотека — это не просто долг, а социально значимый инструмент. И важно, чтобы законодательство учитывало не только цифры, но и реальные жизненные ситуации. Пока законопроект на обсуждении, но тенденция очевидна — сделать банкротство менее травматичным для граждан, сохранив при этом здравый баланс интересов всех сторон.
