Когда берешь ипотеку, помимо радостного ощущения «скоро буду жить в своём», приходит и другая сторона — обязательства. Одно из них — страхование недвижимости, и в большинстве случаев оно является обязательным условием банка. Но вопрос, который задаёт себе каждый ипотечник: а где дешевле оформить страховку, чтобы не переплатить? Разбираемся по пунктам, с цифрами и лайфхаками.
🧾 Почему страховка обязательна при ипотеке?
Когда банк выдаёт ипотеку, он хочет быть уверен, что объект залога — ваша будущая квартира или дом — защищён от пожаров, затоплений и других рисков. Если что-то случится, страховка покроет ущерб, и финансовое положение сторон не пострадает. Поэтому ипотечное страхование имущества — это гарантия для банка.
📌 Важно: если вы не оформите страхование имущества, банк вправе увеличить процентную ставку на 1–4% годовых, в зависимости от условий договора.
💰 Из чего складывается цена полиса?
Стоимость страховки зависит от:
- 📍 Города или региона (в Москве и Питере — дороже)
- 🏢 Типа жилья (дом, квартира, таунхаус)
- 💸 Оценочной стоимости объекта
- 🔍 Выбранных рисков (только страхование конструктивных элементов или с отделкой и имуществом)
- 📄 Наличия дополнительных условий банка
- 📆 Срока действия полиса (как правило, на 1 год)
📊 Средняя стоимость страхования дома/квартиры по ипотеке
В 2025 году цены по рынку примерно следующие:
| Страховая компания | Цена (на объект 5 млн ₽) | Особенности |
|---|---|---|
| АльфаСтрахование | от 2 700 ₽ | Подходит под 10+ банков |
| Согласие | от 2 400 ₽ | Быстрое оформление онлайн |
| Ингосстрах | от 3 500 ₽ | Расширенное покрытие |
| Тинькофф Страхование | от 1 990 ₽ | Скидки при оплате картой банка |
| РЕСО-Гарантия | от 2 800 ₽ | Часто требуют осмотр объекта |
| Совкомбанк Страхование | от 2 600 ₽ | Можно добавить страхование жизни |
⚠️ Цены примерные. Итоговая сумма зависит от параметров жилья и требований конкретного банка.
💼 Где дешевле — у банка или напрямую?
📌 Банковский полис: при оформлении ипотеки банк может предложить «свой» вариант страховки. Удобно — не нужно никуда ходить. Но чаще всего такие страховки дороже, чем если купить тот же полис напрямую у страховщика или через агрегатор.
📌 Через страхового агента или онлайн-агрегаторы — часто самый бюджетный вариант. К тому же можно сравнить предложения нескольких компаний сразу.
💡 Совет: обязательно проверьте, входят ли выбранные вами страховые в список аккредитованных в вашем банке. Иначе банк может отказать в приёме полиса.
🧠 Что обязательно должно входить в ипотечный полис?
Минимальный набор:
✅ Страхование конструктивных элементов (стены, перекрытия, кровля и т.д.)
✅ Указание на то, что выгодоприобретатель — банк
✅ Срок действия — не менее 1 года
✅ Сумма страхования — не меньше остатка по ипотеке или полной стоимости жилья
📍 В некоторых банках дополнительно требуют:
- Страхование внутренней отделки
- Страхование ответственности перед соседями
- Страхование жизни и здоровья заёмщика
🧾 Пример расчета стоимости
💡 Допустим, квартира стоит 6 млн ₽, оформляется ипотека в Сбербанке:
- Страхование конструктивных элементов — от 2 400 ₽
- Отделка — +800–1200 ₽
- Ответственность — +600 ₽
- Жизнь — от 4 000 ₽ (опционально)
Итого: от 3 000 до 7 000 ₽ в год, в зависимости от набора покрытий и выбранной компании.
📱 Как оформить дешевле — советы
🔍 1. Используйте агрегаторы
Сайты сравнения страховых предложений помогут найти минимальную цену и оформить онлайн за 5–10 минут.
💳 2. Учитывайте скидки банков
Некоторые банки предоставляют скидку на ипотечную ставку при оформлении страховки у их партнёров. Иногда это выгоднее, чем экономить на полисе.
💬 3. Проверяйте список аккредитованных страховых
Чтобы не потерять деньги, обязательно уточните, принимает ли ваш банк полисы от выбранной компании.
🧾 4. Не забывайте про автоматическое продление
Некоторые компании автоматически продлевают полис — следите за этим, чтобы не платить дважды или не пропустить оплату.
⚖️ Что важно сравнить при выборе страховки?
- 🛡 Сумма покрытия
- 📆 Срок действия
- 📄 Наличие всех нужных рисков
- 🧾 Включён ли банк как выгодоприобретатель
- 📉 Возможность возврата части взноса при досрочном погашении ипотеки
🚨 Подводные камни, о которых не говорят
- ❗ Некоторые страховки выглядят дёшево, но имеют франшизу — при повреждении на сумму меньше франшизы вы не получите компенсацию
- ❗ Внимательно читайте условия — иногда в полис не включены самые частые риски (например, пожар, затопление, короткое замыкание)
- ❗ Если вы переоформляете страховку самостоятельно, банк должен получить новый полис до даты окончания предыдущего, иначе ставка по ипотеке может вырасти автоматически
📌 Резюме без резюме
Страховка при ипотеке — не просто формальность, а способ сэкономить на ставке и быть спокойным за своё жильё. Самый дешевый полис — не всегда лучший, но при грамотном выборе можно снизить расходы на несколько тысяч рублей в год, не потеряв в качестве покрытия.
Проверяйте аккредитацию, оформляйте онлайн, сравнивайте предложения и не платите больше, чем нужно — особенно в те времена, когда каждый рубль на счету.
