Покупка квартиры — значимый этап в жизни каждого человека. Однако мечта о собственном жилье часто разбивается об одну, казалось бы, непреодолимую преграду — первоначальный взнос. Обычно банки требуют от 15 до 30% от стоимости недвижимости, и эта сумма нередко исчисляется сотнями тысяч рублей. В условиях инфляции и роста цен на жильё задача выглядит пугающе. Но с правильной стратегией и финансовой дисциплиной накопить нужную сумму вполне реально.
В этой статье разберём, как начать путь к своей квартире уже сегодня, какие инструменты помогут ускорить накопление, и где найти дополнительные ресурсы.
💡 Что такое первоначальный взнос и зачем он нужен?
Первоначальный взнос — это ваш стартовый капитал при оформлении ипотеки. Его наличие снижает кредитную нагрузку, уменьшает ежемесячные платежи и позволяет претендовать на более выгодные условия кредитования. Чем выше взнос, тем меньше общая сумма процентов и выше доверие со стороны банка.
📊 Шаг 1: Определите целевую сумму
Прежде чем копить, важно понимать, на какую сумму ориентироваться. Пример:
- Стоимость квартиры: 6 000 000 ₽
- Первоначальный взнос: 20% = 1 200 000 ₽
- Срок накопления: 3 года
Таким образом, вам нужно ежемесячно откладывать около 33 300 ₽ (без учёта процентов по вкладам или инвестиций). Но если включить доход от накопительных счетов или инвестиций, сумма может быть значительно меньше.
💰 Шаг 2: Начните откладывать с реальной суммы
Не нужно сразу пытаться откладывать половину зарплаты — это путь к выгоранию и откатам. Начните с посильной суммы, пусть это будет хотя бы 5–10% от дохода, и увеличивайте её по мере возможности.
Пример расчёта:
- Доход: 70 000 ₽
- Расходы: 55 000 ₽
- Оставшиеся 15 000 ₽ — потенциальные накопления
- Отложите 10% от дохода (7 000 ₽) или даже 20% (14 000 ₽)
📌 Совет: автоматизируйте накопления — настройте автоперевод сразу после получения зарплаты.
🏦 Шаг 3: Используйте накопительные инструменты
Ваши деньги не должны лежать мёртвым грузом. Используйте вклады и накопительные счета с возможностью пополнения.
По состоянию на весну 2025 года, доходность по таким продуктам составляет:
- Накопительные счета — 17–18% годовых
- Банковские вклады — 20–22% годовых
📈 Пример:
Вы вносите 100 000 ₽ под 18% годовых, и каждый месяц добавляете по 10 000 ₽. Через год ваш капитал достигнет 237 900 ₽, из которых 17 900 ₽ — это начисленные проценты.
✔️ Ищите предложения с возможностью пополнения и без штрафов за снятие.
💼 Шаг 4: Найдите дополнительные источники дохода
Если накопления идут слишком медленно, пора задуматься о дополнительных источниках дохода. Вот несколько вариантов, которые доступны практически каждому:
🧹 Расхламление
Посмотрите на вещи в вашем доме критически — многое можно продать.
Одежда, техника, мебель, детские товары, книги, коллекции — всё это может найти нового владельца на Avito, «Юле», в чатах районов и подъездов.
🎨 Монетизация хобби
- Умеете вязать, шить, печь торты или чинить технику?
- Разбираетесь в компьютерах или хорошо учите детей?
Все эти навыки можно монетизировать — даже один заказ в неделю даст +5 000–10 000 ₽ в месяц.
🚶 Микроуслуги
- Прогулка с собакой
- Помощь пожилым соседям
- Вынос мусора, мелкий ремонт
Используйте локальные чаты и платформы вроде YouDo.
🚫 Шаг 5: Избегайте долгов и импульсивных покупок
Главный враг накоплений — потребительские кредиты и рассрочки. Новый айфон в кредит с переплатой 20 000 ₽ — это не просто потерянные деньги, это минус к вашей квартире.
📌 Совет: заведите правило 24 часов. Если захотелось что-то купить — подождите сутки. В 80% случаев желание пройдёт.
Также с 1 марта 2025 года можно через «Госуслуги» установить самозапрет на получение кредитов, чтобы не соблазниться лишний раз.
🧩 Шаг 6: Проверьте льготные ипотечные программы
На федеральном уровне в 2025 году сохранились несколько льготных программ, которые могут серьёзно снизить как первоначальный взнос, так и ставку.
📉 Актуальные программы:
| Программа | Ставка | Условия |
|---|---|---|
| Семейная ипотека | до 6% | Семьи с детьми до 18 лет |
| IT-ипотека | до 6% | Специалисты ИТ-компаний |
| Арктическая и дальневосточная | до 2% | Жители соответствующих регионов |
| Сельская ипотека | до 3% | При покупке в сельской местности |
| Военная ипотека | Индивидуально | По программе НИС |
| Ипотека для приграничных регионов | до 2% | Курская, Белгородская области |
📌 Уточняйте требования по каждому продукту: наличие постоянной регистрации, стаж работы, возраст и пр.
📅 Шаг 7: Ставьте цели и следите за прогрессом
Любое накопление требует мотивации. Разбейте большую цель на подцели. Например:
- 100 000 ₽ — к июню
- 250 000 ₽ — к декабрю
- 600 000 ₽ — через 2 года
Используйте приложения или таблицы Google, чтобы отслеживать свои успехи. Прогресс мотивирует не хуже, чем результат.
📦 Важное напоминание: не забывайте о сопутствующих расходах
Многие думают, что накопить нужно только на первоначальный взнос. Но это лишь половина дела.
Вот, что ещё потребуется:
- 💼 Оценка недвижимости (2 000–5 000 ₽)
- 🛡️ Обязательная ипотечная страховка (обычно 0,3–1% от суммы кредита)
- 📃 Госпошлины и нотариальные услуги (до 10 000 ₽)
- 🔧 Возможный ремонт в черновой или предчистовой отделке
- 🧾 Коммунальные платежи с момента приёма-передачи
- 🪪 Страховка на квартиру (от 3 000 ₽ в год)
И всё это лучше учесть заранее, добавив 5–10% к целевой сумме накоплений.
📌 Вопрос–ответ
Можно ли использовать маткапитал на первоначальный взнос?
Да, материнский капитал можно направить на уплату первоначального взноса, если ребёнку уже исполнилось 3 года. В случае с семейной ипотекой — сразу после рождения второго ребёнка.
Можно ли использовать ИИС или облигации для накоплений?
Да, но с осторожностью. Для сроков до 3 лет лучше подходят банковские инструменты, а для горизонта 5+ лет — консервативные инвестиции.
Стоит ли брать кредит на первоначальный взнос?
Нет. Это ухудшит вашу долговую нагрузку и может привести к отказу в ипотеке. Банки проверяют наличие других займов.
🏁 Вывод: путь к своей квартире — это стратегия
Накопление на первоначальный взнос по ипотеке — задача не из лёгких, но вполне выполнимая. Главное — начать с малого, следовать плану, избегать долгов и использовать все доступные инструменты — от вкладов до государственной поддержки.
Помните: каждый отложенный рубль — это не отказ от чего-то сегодня, а шаг к вашей собственной квартире завтра.
