Страхование жизни и имущества
Приобретение квартир с использованием ипотечного кредита находит все большее применение. Но кроме выгоды, которую она дает, есть также и трудности. Долю этих трудностей поможет уладить страховка. Она послужит вам гарантией того, что вас не выселят из квартиры, и не обяжут ее ремонтировать при повреждении. Если случится что клиент, выплачивающий ипотечный кредит, вдруг утратит работоспособность, то оставшуюся сумму кредита выплатит страховая компания.
Страхование жизни обязательно или нет при ипотеке
К тому же ипотечный кредит выдают только тогда, когда имеется страховка. Поэтому застраховать все-таки придется, если хотите получить кредит. Выбрать сами страховую компанию вы тоже не сможете. Вы получите список страховых компаний, с которыми банк сотрудничает, и сможете выбрать одну из них. Это условия банка и никуда от них не деться
Полное ипотечное страхование, как правило, включает три вида страховок: страхование недвижимости от гибели и ущерба, страхование жизни, титульное страхование. Все они обеспечивают полную и надежную защиту как вас, так и вашего банка.
После того как вы застраховали свою жизнь и трудоспособность, банк может не переживать о потере клиентом трудоспособности, приобретением инвалидности или даже смерти. Такой договор заключается с каждым со заемщиком. Если заемщик умер или полностью утратил свою трудоспособность, страховая компания обязана погасить кредит.
Второй полис, защищающий недвижимость от причинения ей вреда или гибели, рассчитан на выплаты после повреждения квартиры при возникновении пожара, удара молнии, действий третьих лиц, стихийного бедствия. Но можно застраховать только конструктивную часть. Выгодно это лишь в том случае, если вы не намерены проживать в квартире до полного погашения кредита.
Оставшееся страхование – титульное. Это страхование права на собственность. Увы, часто можно столкнуться с мошенничеством. Это не проблема, если вы заключили договор страхования титула, то потеря недвижимости вам не грозит. А точнее квартиру у вас могут и отобрать по решению суда, но страховая компания компенсирует стоимость и вы просто купите другую квартиру.
Бывает, что в комплект ипотечной страховки входит полис гражданской ответственности. Например, страховая компания компенсирует затраты на ремонт ванной соседей, если вы их залили, конечно если не специально. Но это потребуется еще доказать. Этот вид страхования поможет собственникам новых квартир, которым очень хочется что-то отремонтировать. Страхование происходит при причинении вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.
Сумма страховок для каждого вида ипотечного страхования обычно определяется из расчета кредитной задолженности (не часто – рыночной цены недвижимости). Значит, по началу, вы будете оплачивать полис по максимальной цене, а затем тарифы будут медленно снижаться. Кроме страховой суммы, которая составляет основу стоимости, на размер тарифов дополнительно влияют некоторые факторы.
Какие это факторы?
Для начала, величина страхования жизни и трудоспособности заемщика будет зависеть от возраста, пола, состояния здоровья заемщика и кредитных ставок. А значит, чем меньше возраст и лучше здоровье заемщика страхователя, тем меньше ему нужно будет заплатить страховой компании. Если сумма кредита превышает 100 тысяч долларов, вас могут направить на прохождение медицинской экспертизы. Но не дожидаясь результатов ее, вам нужно будет рассказать о своих хронических заболеваниях. Компания может просто отказаться с вами работать, если вы это от нее скроете.
На цену страхового полиса от гибели, повреждения имущества влияют технические параметры здания. Прежде всего это состояние стен и перекрытий.
Часто кредиты берут для покупки квартир в новых домах, именно из-за этого величина страховки у разных компаний не сильно отличается. Конечно же страхование дополнительных рисков – нарушения внутренней отделки помещения, вызовет увеличение тарифов.
Титульное страхование. Это страхование риска утраты собственности, а значит полное возмещение должно возмещать цену квартиры.
Страховая сумма будет зависеть от рыночной стоимости квартиры, но тарифы будут уменьшаться каждый год с выплатами кредита заемщиком. Застраховывающий квартиру клиент должен заранее, предупредить страхующую компанию о желании купить квартиру – титульное страхование за один день не удастся оформить. Компания определит юридическую чистоту в ходе собственного расследования.
Страхование гражданской ответственности. Оно зависит от технического состояния жилья, условий эксплуатации, возможных перепланировок. Если вы захотите сделать ремонт, то должны будете предупредить об этом страхователя.
Если кредит погашен досрочно, то страховка все равно остается действительной. Страховые компании предлагают льготные условия страхования.
Что нужно делать при возникновении страхового случая?
Все зависит от того, что произошло, и какой полис вступил в действие. Если этот случай связан со страхованием жизни и трудоспособности, то нужно поскорее пройти медицинский осмотр и сообщить об этом страхователя.
Если случилось разрушение имущества, нужно на протяжении суток сообщить об этом страхователю, зафиксировав несчастный случай в соответствующих органах – милиция, пожарная или газовая служба. Но перед этим вы должны попробовать уменьшить ущерб. Нужно быть внимательным, чтобы не нарушить внешний вид пострадавшего места, который еще будет оцениваться экспертами. Дополнительно можно заснять на фотокамеру или видео само разрушение и потом передать снимки страховщику.
Если у вас проблемы с титульной страховкой, то пишите заявление в страховую компанию сразу после пришедшей повестки в суд или юридических посягательств на вашу жилую площадь. В таком случае юристы компании заранее ознакомятся с материалами дела и помогут вам защитить ваши права.
И все это комплексное страхование оформляется по отдельности с разными сроками уплаты страховок и своим набором документов для каждой из них.
При несчастном случае по страхованию жизни и трудоспособности нужно предоставить кроме оригинала полиса еще и листок нетрудоспособности, выписку из мед карты и заключение медицинской экспертизы. Можно передать документы компании страховщику на протяжении трех четырех недель, если у вас не получается передать их сразу.
Если наступила смерть заемщика, то наследники предоставляют свидетельство о смерти, выписку из медицинской карты, копию патологоанатомического заключения (заключение необязательно).
В случае если произошло повреждение или утрата имущества, потребуются документы, подтверждающие право на собственность, заключения милиции, МЧС, пожарной службы, справку о возбуждении уголовного дела или об отказе от его возбуждения. На предоставление документов в этом случае дается трое пятеро суток, и нужно поспешить.
В случае, если вас выселили, в страховую компанию нужно предоставить полис, документ, удостоверяющий вашу личность, документы о праве собственности на жилье, все судебные документы. Денежные компенсации выплачиваются дольше, чем в других случаях.
