Страхование — неотъемлемая часть современной финансовой системы. Но путь его становления в России был тернистым, и начался он значительно позже, чем в странах Западной Европы. Почему? Давайте разберёмся.
📜 Начало: дореволюционный период
В дореволюционной России страхование развивалось медленно. Основная причина — крепостное право, которое тормозило экономические реформы и не способствовало появлению национального страхового капитала.
🔥 Первые шаги
- 1765 год — создание «Рижского общества взаимного страхования от пожаров».
- 1786 год — учреждена Страховая экспедиция при Государственном заемном банке.
- 1805 год — завершила работу Страховая контора при Ассигнационном банке.
Иностранные страховые компании, в первую очередь британские и немецкие, активно работали на российском рынке до конца XIX века. Их доминирование вызывало обеспокоенность государства.
🏢 Первое Российское страховое общество
В 1827 году появилась первая по-настоящему отечественная страховая структура — Первое Российское страховое от огня общество, получившее 20-летнюю монополию.
Позднее, в 1846 году, его дополнило товарищество «Саламандра», обладавшее исключительными правами в Закавказье, на Дону и в Сибири.
📊 Цель монополий
Государство ограничивало конкуренцию, чтобы:
- Сконцентрировать капитал;
- Сформировать устойчивую финансовую систему;
- Ускорить развитие страхового сектора.
⚖ Расширение рынка к концу XIX века
К 1890 году на страховом рынке России:
- 15 акционерных обществ;
- 32 общества взаимного страхования;
- Значительное число иностранных страховщиков.
Доля иностранного капитала достигала 24,4%. Это означало, что значительная часть страховых премий уходит за границу.
🕵 Государственный контроль
В 1894 году Минвнутренних дел начало регулировать деятельность страховых обществ. Были введены требования к иностранным компаниям:
- Депозит в 500 тыс. рублей золотом;
- Резервирование 30% премий на счётах Госбанка.
📌 Это положило начало формированию полноценного внутреннего страхового сектора, способного конкурировать с западными игроками.
🛑 Революция 1917 и государственная монополия
После Октябрьской революции:
- В 1918 году ликвидированы частные страховщики;
- Введена государственная монополия на страхование;
- Страхование фактически остановлено в годы Гражданской войны.
Позднее, в 1920-х, началось восстановление через Главное управление государственного страхования при Наркомфине.
🚂 Восстановление в 1920–1930-х годах
Период с 1926 по 1932 — один из самых активных в истории советского страхования:
- Введено обязательное страхование имущества госпредприятий;
- С 1926 — добровольное страхование пассажиров;
- С 1931 — оно стало обязательным.
Для внешнеэкономической деятельности были созданы страховые структуры в Лондоне и Гамбурге.
💣 Страхование в годы Великой Отечественной войны
В 1941–1945 гг. страховые резервы направлялись на нужды фронта. Госстрах СССР перечислил в бюджет более 5,8 млрд рублей.
✈ Ингосстрах и расширение страхования
В 1947 году выделяется Ингосстрах — структура, которая должна была страховать внешнеторговые операции СССР. В 1958 г. страхование перешло под юрисдикцию республик, но единая система правил сохранялась.
🧑🌾 Сельхозстрахование:
- С 1968 года — обязательное страхование имущества колхозов;
- С 1974 — аналогичная реформа для совхозов.
🏠 Обязательное страхование граждан
С 1981 года обязательному страхованию подлежали:
- Жилые дома, дачи, постройки;
- Скот (крупный рогатый, лошади, верблюды).
К 1989 году работало 5765 страховых инспекций, из них 3425 в РСФСР. Но страховая культура среди населения была крайне низкой.
🔓 Перестройка и демонополизация
С 1988 года, после принятия закона «О кооперации», начался демонтаж монополии Госстраха:
- Кооперативам разрешено создавать свои страховые организации;
- В 1990 году появляется право на создание частных страховых компаний;
- В 1992 году принят закон «О страховании».
Это стало началом рынка частного страхования в современной России.
📉 Кризисы 1990-х
Несмотря на всплеск активности:
- Большинство компаний испытывали трудности;
- Резервы сгорели в ГКО;
- До 1998 года прекратили деятельность более 500 компаний.
Проблемы:
- Отсутствие доверия;
- Отсутствие страховой культуры;
- Экономическая нестабильность.
📈 Подъём в 2000-х
С начала 2000-х:
- Начал расти интерес к накопительному страхованию жизни;
- Компании стали активнее инвестировать в реальный сектор;
- Государство усилило регулирование страхового рынка.
📌 Восстановление интереса к страхованию произошло на фоне:
- Экономического роста;
- Стабилизации инфляции;
- Повышения доходов населения.
🧠 Экспертный взгляд: что важно знать
✅ Монополии сыграли свою роль. На начальном этапе они обеспечили формирование капитала и институционального доверия.
✅ Иностранный капитал дал импульс. Он втянул Россию в мировую страховую систему, но также создал угрозу оттока ресурсов.
✅ Советский период — время обязательности. Но отсутствие конкуренции тормозило развитие продукта.
✅ Демократизация рынка дала свободу, но не стабильность. Перестройка открыла рынок, но не дала чёткой стратегии его развития.
🧭 Что дальше?
История страхования в России — это череда смен политических режимов, экономических моделей и социальных ожиданий. Сегодня рынок страховых услуг в РФ — это конкурентная среда, где соседствуют:
- государственные игроки;
- частные компании;
- международные страховщики.
Основной вызов — низкий уровень проникновения страховых продуктов среди населения. Но потенциал огромен.
🛠 Рекомендации для развития рынка
🔹 Усиливать финансовую грамотность среди населения;
🔹 Внедрять цифровые технологии в продажу и обслуживание;
🔹 Повышать прозрачность и надёжность страховых компаний;
🔹 Развивать микрострахование и страхование для самозанятых.
