24 августа прошлого года вступили в силу изменения в закон об обязательном страховании автотранспортных средств. Теперь тарифы ОСАГО стали еще более индивидуальными и рассчитываются индивидуально в зависимости от манеры вождения. В этой статье мы объясняем, что именно меняется для кого.
О нововведениях
Основная цель реформы ОСАГО — сделать политику ценообразования более объективной. Раньше все водители платили примерно одинаковую сумму. На ценообразование повлияло всего 5 факторов: регион, в котором было зарегистрировано транспортное средство, возраст водителя, стаж работы и частота аварий. Этот список условий не менялся с 2003 года, хотя за эти 17 лет многое изменилось. Самое главное, чтобы страховые компании собирали статистику и имели детализированные системы данных. Это позволило связать расходы на страхование с объективным риском несчастного случая для каждого человека. Теперь безрассудные водители платят больше за полис, а тихие — меньше.
Какие факторы сейчас влияют на цену ОСАГО
Их намного больше, и некоторые уже работают. Они четкие и понятные, а таблицы коэффициентов полны. Например, по региону регистрации, мощности автомобиля или возрасту водителя. Часть индивидуальных факторов расчета базового тарифа перенесена в Соединенное Королевство. Запрещалось использовать только явно дискриминационные: по национальности, религии, политическим убеждениям, расе.
Как теперь рассчитывается страховая цена
Окончательная стоимость складывается из базового тарифа (должен быть в пределах диапазона, установленного Центральным банком) и следующих факторов:
- тип транспортного средства — мотоцикл, легковой или грузовой автомобиль;
- кто является собственником (физическое или юридическое лицо);
- где зарегистрирована машина;
- количество несчастных случаев (по вине страхователя);
- застрахованы ли лица, имеющие право управлять автомобилем;
- возраст водителя и его стаж;
- мощность авто;
- срок использования в течение года;
- срок действия страховки (если транспортное средство зарегистрировано за границей и временно используется в РФ).
Окончательная сумма рассчитывается следующим образом: базовая ставка умножается на коэффициенты. С осени прошлого года ЦБ утверждал базовые ставки для физических лиц. люди в коридорах:
- мотоциклы — 625 — 1548 руб.;
- легковые автомобили — 2 471 — 5 436 руб.;
- автомобиль категории «В» (1 646 — 3 493 руб. для юридических лиц и 2 471 — 5 436 руб.);
- ТС категории «С» — 2 246 — 9 131 руб.;
- автомобиль категории «Д» — 2134 — 7399 руб.;
- троллейбусы — 2134 — 4044 руб.;
- трамваи — 1331 — 2521 руб.;
- тракторы и самоходная техника 872 — 1952 руб.
Эти коэффициенты позволяют ИК оценить риск того, что покупатель пострадает от несчастного случая по своей вине. Чем он меньше, тем ниже ставка ОСАГО.
Как рассчитывается коэффициент
ЦБ, пересмотрел некоторые значения одновременно с тарифами. Для расчета КТ берется адрес прописки водителя, по паспорту, регистрационному свидетельству или паспорту транспортного средства. В случае изменения прописки вам также необходимо перерегистрировать автомобиль.
Размер коэффициента коррелирует со статистикой выплат по региону. Чем выше загруженность населенного пункта, тем выше риск дорожно-транспортных происшествий. Это значит, что КТ будет выше. Например, в столице это значение составляет 1,9, а в глухой деревне — 0,82.
Если в полисе прописаны все, кто будет управлять этим автомобилем, то коэффициент ограничения равен 1. Разрешается никого конкретно не указывать, тогда управлять автомобилем сможет каждый, у кого есть водительские права требуемой категории. КО данном в случае равен 1,94, а тариф ОСАГО соответственно выше.
Bonus Malus (КБМ) — показатель безопасности вождения. Если за последний год вы не причинили ни одного несчастного случая, КБМ уменьшится с текущей стоимости и страховка будет дешевле. Если по вашей вине произошло 3 и более ДТП, КБМ будет стремиться к максимальному количеству — 2,45.
КВС растет пропорционально возрасту автолюбителя и стажу вождения. С 2019 года водители были разделены на 58 категорий, и каждой из них был присвоен определенный КВС. Для молодых водителей он составляет 1,93, со стажем от 2 лет — 1,9, а после 59 лет, при наличии стажа не менее 5 лет — всего 0,91. Стаж начинает накапливаться со дня получения прав.
Коэффициент мощности (км) актуален только для легковых автомобилей. Чем мощнее двигатель, тем он будет громче. Также актуален фактор сезонности для тех, кто не пользуется автомобилем круглый год. Чем короче период использования, тем ниже коэффициент и ниже ставка ОСАГО.
