Перестраховочный пул по ОСАГО

Зачем был перестраховочный пул?

Основная «боль» всех страховых компаний — «несегментные клиенты». Такие же молодые владельцы новых иномарок, таксисты, нерадивые водители, владельцы грузовиков. По закону им нужен полис ОСАГО, а значит, кто-то должен его выдать. Но кто решится на это, тот рискует: вероятность страхового случая высока, а значит, нужно всегда иметь наличные для ремонта. Следовательно, прибыли от такого клиента не будет, а вот убытки более чем вероятны. Страховые компании не хотели добровольно использовать это «обаяние подозреваемых».

В результате возник конфликт интересов:

• с одной стороны водитель, который не может управлять автомобилем без ОСАГО;
• с другой стороны, страховщик, который боится убытков и не хочет продавать полис.

Как проблема решалась раньше?

Для этого они использовали старую добрую приманку, получившую красивое название «Е Гарант». Систему разработал Российский союз автостраховщиков (РСА), и нововведение понравилось не всем.

Принцип работы был предельно прост:

• Каждая страховая компания (разумеется, все участвовали в Е Гаранте) получила квоты исходя из объема продаж. Они представляли всех «несегментных клиентов».
• Клиент, которому отказали в продаже полиса ОСАГО, обратился в Е Гарант и заполнил свои данные.
• Система проверила доступные квоты и предложила покупателю выбрать «свободного» страховщика.
• После этого заказчик заключал договор в обычном порядке (разумеется, по максимальной цене). Страховщик не имел права отказать.

Была ли эффективна электронная гарантия? Да, если только считать количество людей, получивших полисы ОСАГО.

В результате Е Гарант не понравился ни водителям, ни страховщикам. Однако работающая альтернатива была придумана лишь недавно. Так родилась идея создания страхового пула.

Что такое перестраховочный пул?

«Если ты плохой водитель, после страховки окажешься в пуле»

Это деньги, которые покроют расходы по страховым случаям по ОСАГО. Все страховые компании обязаны вносить взносы в перестраховочный пул. Чтобы передать суть, проведем аналогию:

Представьте себе семью, у которой есть общая копилка. Каждый член семьи регулярно кладет деньги в копилку. Если у кого-то есть непредвиденные расходы, они берут деньги из копилки и тратят их. В результате у каждого есть «подушка безопасности», которая выручает в трудную минуту.

Давайте пошагово разберем механизм новой системы:

Разберем механизм новой системы поэтапно:

1. На рынок приходит новый клиент, которому нужен полис ОСАГО. Агент передает данные водителя всем страховым компаниям, с которыми он работает.
2. Компании оценивают клиента и решают, будут ли они застрахованы. Возможны три варианта: Взять клиента себе, в перестраховочный пул не переводить. Самый приятный вариант, который предлагается менее «рисковым» водителям Забрать клиента к себе, перевести в перестраховочный пул отказать клиенту.
3. Если компания соглашается застраховать клиента, то он получает полис ОСАГО. Агент получает свою комиссию. При этом клиент не знает, попадет ли он в пул или останется на балансе страховщика. Если компания не готова прийти к соглашению с автовладельцем, ему придется искать другой вариант.

Что будет с клиентами ОСАГО в перестраховочном пуле?

Если страховщик выбирает вариант 2.2., то он сохраняет только 23% вознаграждения. Остальные 77% попадают в перестраховочный пул. Со своей доли страховая компания оплачивает содержание договора и отчисления в СПС.

При наступлении страхового случая для выплаты используются средства перестраховочного пула.

В этом случае клиент не будет знать о «внутренней кухне» страховых компаний. Он не будет знать, состоит он в перестраховочном пуле или нет.

Что изменится на рынке страхования ОСАГО и кому это будет выгодно?

Сейчас ситуация выглядит так, что от введения перестраховочного пула выиграют все игроки:

• Страховые компании. Им больше не придется работать только с «несегментном» ОСАГО — теперь риск будет разделен между всеми игроками рынка. Компании выгоднее получать 23% прибыли и не нести убытков в случае претензии.
• Водители. «Несегментных» клиентов станет меньше. У страховщиков появится инициатива застраховать даже таксистов, новичков и дальнобойщиков. Так будет проще получить полис ОСАГО.
• Агенты. Ваша работа в целом станет проще – предложений от страховщиков станет больше и вероятность «выиграть» клиента повысится.

Не могу поверить своему счастью: Отвечаем на «постыдные» вопросы о перестраховочном пуле.

Как страховые компании будут платить агенту, если он будет получать только 23% прибыли?

Агентам сообщают, что клиент будет в пуле. Для таких контрактов компенсация, скорее всего, будет минимальной или вообще не предусмотрена.

Что произойдет, если в пуле недостаточно денег?

Отрицательный результат перестраховочной емкости покрывается страховщиками ОСАГО пропорционально их доле на рынке.

Если компания страхует «не сегмент», ее доля рынка увеличивается, а вместе с ней и размер премий. Захочет ли СК так работать?

Компания все равно будет в плюсе, если объединит «несегментного» клиента по ОСАГО, потому что получает 23% вознаграждения. При наступлении страхового случая вы не понесете прямых расходов. Это делает секретаря еще более актуальным: теперь платежи могут поступать от любой компании, с которой работает агент.

Будет ли страховщик теперь страховать любого клиента?

Наиболее рискованным клиентам компании все равно будут отказывать, ведь чем больше несегментных выиграет СК, тем большую долю она покроет отрицательным балансом в пуле.

Стоимость ОСАГО не увеличится из-за введения пула?

Клиенты, которых компания решит отправить в пул, будут покупать полисы по максимальной ставке. Впрочем, то же самое произошло и в «Е Гаранте». Внимательные водители разницы не почувствуют.

Может быть, страховые компании снизят стоимость полисов ОСАГО, так как рисков будет меньше?

На рост стоимости ОСАГО влияет множество факторов. Основные проблемы сейчас — реструктуризация рынка с уходом иностранных компаний и резкий рост стоимости запчастей. Компенсировать эти факторы с помощью перестраховочного пула невозможно, поэтому рост цен вряд ли замедлится.

И не повлияет ли оформление сегмента через пул на убыточность портфеля?

Нет. Полисы, выпущенные через пул, не повлияют на убыточность. То же самое касается внесения доплат по переданным в пул контрактам — вам не придется нести за них ответственность.