Когда речь заходит о будущей пенсии или создании «подушки безопасности», большинство людей либо отмахиваются, либо откладывают решение «на потом». Но с 2024 года в России запущен новый инструмент, который делает накопления выгоднее — Программа долгосрочных сбережений (ПДС). И в 2025 году она уже набирает популярность.
Почему? Потому что это единственная сейчас программа, где государство не просто говорит о поддержке, а реально участвует деньгами — доплачивает, сохраняет льготы и поощряет терпение. Разберёмся, как это работает.
🧩 В чём суть программы ПДС?
Программа рассчитана на тех, кто готов откладывать деньги на длительный срок — от 15 лет, с возможностью частичного досрочного доступа. Участник сам выбирает, сколько и как часто вносить. Но чем дольше держит взносы — тем больше бонусов получает.
✅ Главное преимущество — государство добавляет к вашим взносам свои средства. А также обеспечивает налоговые льготы.
📈 Почему это выгоднее, чем просто копить на вкладе
Обычные вклады приносят в среднем 10–12% годовых. При этом налоги с процентов, риски инфляции и отсутствие дополнительных стимулов делают их не самым эффективным способом накопления.
А вот в ПДС:
- 💸 Госвзнос до 36 000 ₽ в год — это реальный бонус к вашей сумме
- 🛡 Освобождение от НДФЛ на инвестиционный доход
- 🧾 Налоговый вычет до 52 000 ₽ в год — если вы оформляете через ИИС
- 💼 Возможность инвестировать средства в фонды с более высокой доходностью
📍 И главное — накопления защищены и принадлежат только вам. Ни работодатели, ни пенсионные фонды не могут распоряжаться этими деньгами.
📆 Как формируются выплаты и на каких условиях
🧮 1. Взносы — добровольные
Вы можете начать с любой суммы: хоть с 2 000 ₽ в месяц. Главное — делать регулярные взносы. Подход — максимально гибкий. Хотите — платите помесячно, хотите — сразу годовую сумму.
🎁 2. Госдоплата
Государство добавляет до 36 000 ₽ ежегодно. Размер зависит от ваших личных взносов:
- внесли 2% от официального дохода — получите полную доплату
- внесли меньше — доплата будет пропорциональной
- внесли больше — поощрение сохраняется, но без дополнительной доплаты
💡 Эти средства тоже инвестируются и приносят доход, а значит, растёт и тело накоплений.
📊 3. Доход от инвестирования
Ваши деньги не лежат мёртвым грузом, а работают на рынке — чаще всего через негосударственные пенсионные фонды (НПФ), которые аккумулируют и инвестируют взносы в надёжные инструменты:
- облигации
- акции крупных компаний
- государственные ценные бумаги
📈 Ожидаемая доходность — выше инфляции, особенно при горизонте 10–15 лет.
📤 4. Доступ к деньгам
Есть три режима:
- 🔒 До окончания срока (15+ лет) — частичный доступ (в экстренных случаях)
- 📆 После 15 лет — можете получить всю сумму, в том числе и господдержку
- 👴 После выхода на пенсию — программа работает как личная пенсия
💬 Важно: если заберёте деньги раньше установленного срока — часть бонусов придётся вернуть (господдержка и вычеты).
👨👩👦 Кто может участвовать?
Абсолютно все совершеннолетние граждане РФ. Участие не зависит от места работы, профессии или дохода. В том числе —:
- самозанятые
- ИП
- фрилансеры
- безработные (если делают взносы с накопленных средств)
📍 Программа особенно выгодна молодым людям: за счёт длительного срока и эффекта сложных процентов.
🔐 Что с безопасностью и гарантиями?
🏛 Регулируется Центробанком
Все участники программы работают под контролем ЦБ РФ, а значит, механизмы защиты средств аналогичны банковским. Плюс — государственные обязательства по доплатам прописаны в законе.
🧾 Прозрачная отчётность
Вы можете в любой момент проверить состояние счёта, текущую доходность и историю операций — через личный кабинет выбранного НПФ или партнёрского банка.
🔄 Возможность сменить фонд
Если вы выбрали одного оператора, но со временем захотите перейти в другой — это можно сделать. Все накопленные средства и бонусы сохраняются.
💬 А если не доживу до пенсии?
Важно понимать: деньги из программы — ваша собственность, и в случае смерти они передаются наследникам. Это не как с государственной пенсией, где выплаты прекращаются. Наследники могут:
- получить всю сумму
- продолжить участие в программе
📝 Как подключиться к программе?
Пошаговая инструкция:
- 📱 Выбрать оператора — НПФ или банк, участвующий в программе
- ✍ Заключить договор (можно онлайн)
- 💳 Настроить взносы — помесячно или единоразово
- 📤 Подать заявление на участие через «Госуслуги» или сайт фонда
- 🔎 Проверять поступления и рост накоплений
📦 Пример расчёта: сколько можно накопить
Допустим, вы вносите 5 000 ₽ в месяц на протяжении 15 лет:
- Собственные взносы: 900 000 ₽
- Госдоплаты: 540 000 ₽
- Доход от инвестиций (в среднем 6% годовых): ≈ 700 000 ₽
💰 Итого: более 2 100 000 ₽ — к вашим 900 000 добавляется почти столько же за счёт государства и инвестдохода.
📎 В чём подвох?
Скорее — в дисциплине. Чтобы получить максимальные выгоды, важно регулярно делать взносы и не забирать деньги преждевременно. Программа не подходит для краткосрочных целей — например, на покупку машины через год. Это про долгий горизонт и финансовую привычку.
🔍 В каких случаях лучше участвовать?
Программа отлично подойдёт, если:
- вы хотите создать личную пенсию
- не доверяете государственной системе, но хотите легальный механизм с поддержкой
- планируете накопить на крупную цель — обучение детей, недвижимость
- хотите снизить налоги за счёт вычетов
🧩 Финальный штрих — зачем всё это?
Это не просто «очередная пенсионная история». Это современный инструмент накоплений с участием государства, который:
- делает сбережения выгоднее
- мотивирует к финансовой дисциплине
- подходит широкому кругу людей
Если вы откладываете на будущее — лучше делать это с поддержкой. Тем более, если за это ещё и доплачивают.
