Страхование — это не только про спокойствие, но и про расчёт. Один из ключевых инструментов, с которым сталкиваются клиенты при оформлении полисов, — это франшиза. Слово звучит солидно, но для многих остаётся туманным. Давайте разберём, что это такое, зачем она нужна, как влияет на выплаты, и когда с ней действительно удобно.
🔍 Франшиза: простыми словами
Франшиза в страховании — это сумма, которую страхователь принимает на себя при наступлении страхового события. То есть, если произойдёт убыток, часть расходов не покрывается страховкой, а ложится на плечи клиента.
Иначе говоря, это «договорённость» между клиентом и страховой компанией: «Ты платишь за страхование меньше, но в случае проблемы — часть ущерба берёшь на себя».
📘 Почему вообще существует франшиза?
На первый взгляд, идея странная: зачем платить за полис, если часть ущерба всё равно придётся оплачивать самому? Но тут есть логика — как для клиента, так и для страховщика.
Для клиента:
- возможность уменьшить стоимость полиса — чем выше франшиза, тем ниже цена;
- выбор — что лучше: платить больше сейчас или нести часть расходов в будущем;
- меньше «заморочек» с мелкими повреждениями.
Для страховой:
- снижение числа мелких обращений — поцарапал бампер, отвалился колпачок с колеса — такие случаи не приводят к заявке;
- экономия ресурсов: меньше актов осмотра, выплат, администрирования.
📂 Какие бывают виды франшизы?
Франшизы бывают разные, и их тип напрямую влияет на выплату. Разберём основные:
📌 Условная франшиза
Суть в том, что страховая вообще не платит, если ущерб меньше или равен установленной сумме. Зато если убыток её превышает — выплата идёт в полном объёме.
Пример:
Допустим, франшиза — 40 000 ₽.
— Повреждение авто на 30 000 ₽ — выплат нет.
— Ущерб на 60 000 ₽ — выплатят все 60 000 ₽.
📎 Этот вариант часто выбирают, если клиент готов брать на себя мелкие расходы, а страхуется только от серьёзных рисков.
📌 Безусловная франшиза
Здесь всё проще: страховая всегда вычитает франшизу из суммы выплаты. Независимо от того, насколько серьёзный был убыток.
Пример:
Франшиза — 25 000 ₽.
— Ущерб 20 000 ₽ → страховая не платит.
— Ущерб 70 000 ₽ → клиент получит 45 000 ₽.
📎 Такая франшиза выгодна тем, кто хочет гибко регулировать цену полиса, понимая, что часть расходов всегда будет на нём.
🚘 Где чаще всего используется франшиза?
Франшиза встречается не в каждом страховом продукте. Но в некоторых она стала уже привычной. Рассмотрим, где её наличие — скорее правило, чем исключение.
🚗 КАСКО (страхование автомобиля)
Один из самых частых примеров. Франшиза в КАСКО помогает сильно снизить цену полиса, особенно на новые авто. Водители, уверенные в себе, нередко выбирают франшизу, чтобы не переплачивать за «потенциальные мелочи».
🏠 Страхование недвижимости
Франшиза применяется, если застрахована квартира или дом. Это может быть условие для защиты от мелких бытовых происшествий — например, протечки, трещины в плитке, повреждения отделки.
🌍 Медицинское страхование для поездок
В международной медстраховке франшиза может быть выражена в валюте: например, 50–100 евро. Это означает, что часть расходов за лечение турист оплачивает сам.
🧮 Как влияет франшиза на стоимость полиса?
Прямая зависимость: чем больше франшиза — тем меньше стоимость страховки. Страховщики это используют как способ адаптировать продукт под потребности и бюджет клиента.
📊 Пример:
КАСКО на авто стоит:
— без франшизы — 80 000 ₽;
— с франшизой 20 000 ₽ — 65 000 ₽;
— с франшизой 40 000 ₽ — 50 000 ₽.
👉 Иногда франшиза позволяет сэкономить до 30% от стоимости полиса. Это существенно.
⚠️ На что обратить внимание при выборе франшизы?
Перед тем как согласиться на франшизу, важно трезво оценить риски и задать себе несколько вопросов:
❓ Готовы ли вы нести часть расходов самостоятельно?
Если для вас критично получать компенсацию при любом убытке — франшиза может разочаровать.
❓ Какой у вас опыт и стиль вождения (если речь об авто)?
Аккуратный водитель, реже попадающий в ДТП, скорее всего, выиграет, выбрав франшизу.
❓ Где вы живёте?
Если квартира в старом доме с риском протечек и «неожиданностей» от соседей сверху — лучше брать полис с минимальной или без франшизы.
❓ В каком состоянии ваше имущество?
Для новостроек и новых автомобилей часто берут франшизу, ведь техника ещё не изношена, и вероятность серьёзных поломок мала.
🛠 Практические кейсы: как франшиза работает в жизни
🏗️ Ремонт после залива в квартире
Допустим, франшиза 30 000 ₽. Соседи затопили потолок, убытки — 25 000 ₽. В результате страховая ничего не платит, так как ущерб меньше франшизы.
🚙 Повреждение автомобиля
КАСКО с безусловной франшизой 20 000 ₽. В ДТП ремонт авто обошёлся в 80 000 ₽. Страховая выплатила 60 000 ₽, остальное — за счёт владельца.
💡 Советы эксперта
✔️ Франшиза уместна, когда страхуетесь “от серьёзного”, а не от мелочей.
✔️ Выгоднее всего она работает в КАСКО для водителей с хорошей историей.
✔️ Не бойтесь обсуждать условия с менеджером — франшиза может быть гибкой, и многие страховые идут навстречу.
✔️ Всегда проверяйте, на какие случаи распространяется франшиза. Иногда она применяется только к определённым рискам.
🧭 Заключение без вывода
Франшиза — это не уловка страховщика, а вполне разумный и гибкий инструмент. Она позволяет управлять стоимостью полиса, брать на себя часть ответственности и не переплачивать за малозначительные риски.
Важно понимать, что не существует «правильной» или «неправильной» франшизы. Есть подходящая — именно вам, именно под вашу ситуацию. А разобраться в этом помогает не только внимательное чтение договора, но и понимание — как именно она работает в каждом конкретном случае.
