Инвестиционное страхование жизни

Что это

Из названия сразу видно, что инвестиционное страхование жизни — это продукт, который включает в себя два инструмента: инвестиции и защиту здоровья. В рамках программы банки предлагают получать доход от инвестирования в различные финансовые активы (в зависимости от программы).

Цели ИСЖ:

Инвестиционное страхование жизни
  • сохранить полученный вклад
  • получить максимально возможный доход
  • обеспечивать защиту клиентов

Кому нужно

Кому нужен контракт, обещающий высокий доход, но не дающий 100% гарантий?

Подходит для граждан, которые:

  • они открыли вклад и ознакомлены с принципом его действия, а именно доходностью и условиями досрочного прекращения
  • иметь свободные средства, которые не понадобятся 3-5 лет
  • хотите получать максимальный доход, который больше по депозиту
  • хотите передать деньги наследнику в случае смерти (по договору устанавливается выгодоприобретатель, который получает выплату и деньги с учетом дохода)
  • заинтересованы в защите своих сбережений в случае развода (по закону эти деньги не делятся между супругами)

Как это устроено

Суть ИСЖ в том, что клиент обращается к специалисту, выбирает условия и оплачивает полис страхования жизни. Это политика, которую получает клиент, в которой изложены все условия. Полученные средства кредитор инвестирует по своему усмотрению:

  • большая часть инвестируется в инвестиционные инструменты для получения страхового дохода
  • меньшая часть направляется на менее рискованный продукт, например депозит, для гарантированного дохода

В страховании жизни страховщик обязуется произвести выплату при наступлении нескольких случаев:

  • смерть
  • дожить до конца контракта

Важно учитывать, что по истечении срока застрахованному гарантированно вернут вложенные деньги. По прибыли нигде не прописан фиксированный процент. Оказывается, это своего рода риск, на который нужно идти намеренно, понимая, что можно как много заработать, так и просто взять вложенные средства.

Как платить взносы

Как правило, кредитор предлагает вам единовременную выплату по вашему полису. Однако есть исключения, когда доступно ежеквартальное или годовое выставление счетов. Оплатить первый взнос за ГПЗ можно как наличными, так и безналичным расчетом насчет страховой компании.

Во втором случае вам понадобятся:

  • связаться с кредитором
  • выбрать программу
  • объявить сумму
  • получить данные учетной записи
  • произвести оплату
  • после получения денег подпишите договор

Выбирая полис рассрочки, подробно ознакомьтесь со штрафами для застрахованного, которые применяются в случае несвоевременного получения платежа. Привлекательные условия могут превратиться в «обременительные условия», в результате чего ИСЖ будет распущен, и вы потеряете часть вложенных денег.

Когда будут выплачены деньги

Если говорить о прибыли и вложенных средствах, то получить их в полном объеме можно только по окончании срока ее действия. Для этого вам нужно будет посетить офис банка как минимум за неделю до окончания срока и согласовать дату поступления платежа.

Получить деньги можно:

  • наличными, через кассу
  • путем зачисления на карту или счет

При этом важно понимать, что при запросе денег на счет в другом банке вам нужно будет заплатить комиссию за перевод. Его размер устанавливается в процентах от суммы перевода.

Налоговые отчисления

Согласно закону, любой, у кого есть страхование капитальных вложений, может получить возврат налога в размере 13%. При этом важно понимать, что это актуально только для тех, кто платит налоги в государственную казну. Граждане, которым удалили ИСЖ на срок 5 и более лет, могут получить пользу от такой «плюшки». Также важно отметить, что существуют ограничения на возврат. В итоге возврат возможен только от 120 тысяч рублей. В результате вы можете получить гарантированный максимум 15 600 рублей.

Кроме того, необходимо отметить, что возврат налога на ИОЛ попадает в группу социальных отчислений, в которую также входят расходы на лечение, обучение и т. Д. Любые удержания, уже полученные из этой категории, будут учтены при расчете возмещения. Проще говоря, если вам вернули плату за обучение в пределах 5000 рублей в течение налогового периода, вы можете использовать ИСЖ для взыскания оставшейся суммы, но не более 10 600 рублей.Для получения вычета вам потребуется предоставить полный пакет документов в налоговую организацию лично или дистанционно.

На что обращать внимание при выборе

На практике банки буквально бросают пыль в глаза желающим разбогатеть. Вы должны понимать, что чудеса бывают крайне редко. В результате вам не нужно верить заманчивым предложениям специалистов банка, которые уверяют вас, что через несколько лет вы станете богатым. При заключении полиса важно внимательно изучить условия, и обратить внимание на ряд обязательных условий. Поговорим о них дальше.

Что искать:

  • Доход Вы не увидите точный процент прибыльности где-либо в контракте, который вам гарантирован в конце срока. В результате не следует доверять статистике кредитора и сомнительным графикам, изображающим горы золота.
    Вам следует изучить все самостоятельно, опираясь на информацию из открытых источников. Также не лишним будет прочитать отзывы граждан, вложивших средства в выбранное вами направление.
    Как показывает практика, статистика кредиторов в графиках — красивая картинка, которой завлекают граждан.
  • Прекращение действия Поскольку это долгосрочное вложение, вы должны понимать, что произойдет, если вы прекратите досрочно. В этом случае ответ прост — вы потеряете часть вложенных денег. Какая часть прописана в полисе.
  • Переуступка Не секрет, что банк может лишиться лицензии в течение срока действия ИСЖ. В этом случае контракты переводятся в другой банк. При каких условиях это произойдет, нужно выяснить.
    Не исключено, что в результате смены банка условия по доходности для клиента изменятся в худшую сторону.
  • Платежи В рамках ИСЖ выплата выгодоприобретателю по полису предоставляется в размере 100%, в случае смерти страхователя. Вот только ряд компаний дают понять, что компенсация может быть получена только в том случае, если смерть наступила в результате несчастного случая.
    Также оплата ИСЖ невозможна, если застрахованный имел различные заболевания.

Нюансы досрочного расторжения

Если хочешь досрочно покончить с ИСЖ — твое право! Только в этом случае вы должны быть готовы потерять не только желаемый доход, но и часть собственных сбережений. Это связано с тем, что страхователь получает «сумму перевода» в случае досрочного расторжения договора. Это зависит от продолжительности ИСЖ и страховой суммы.

Сумма погашения составляет:

  • 50-70% в первый год
  • 70-80 на второй год
  • 80-90 на третий год

Получается, что отменив полис на третий год действия, вы теряете минимум 10%. От 1 миллиона рублей это 100 тысяч рублей.

В чем подвох

Поскольку ИСЖ — прибыльный и окупаемый продукт для банка, сотрудники компании буквально привлекают клиентов выгодными условиями и высокой прибылью. Поэтому при покупке контракта специалисты рекомендуют «разобраться» и обратить внимание на некоторые нюансы. Для вашего удобства рассмотрим подводные камни такого соблазнительного финансового продукта.

В чем подвох:

  • Плата за участие в KU — это процент, который вы получите от возврата. Чем он выше, тем больше денег можно получить. Это, конечно, хорошо, но KU никак не влияет на прибыль ИОЛ. Так что смотреть нужно не на это, а на прибыльность выбранной стратегии.
  • Выручку компании обещают гарантированная выручка (1-2%) и ожидаемая выручка. Что касается второго, то его вообще нельзя проверить. На практике многие граждане по истечении срока действия полиса получают только гарантированный доход, так как ожидаемый не пришел.
  • Банкротство В отличие от депозита, ваши деньги не застрахованы. Если по какой-то причине кредитор уйдет с рынка, вложить деньги будет крайне сложно.
  • Уведомления Многие банки обязаны уведомлять вас обо всех изменениях (смена паспорта или работы, возникающие заболевания и т. Д.). Если этого не сделать, по истечении срока вы можете получить 100% взносов и отказ от оплаты.

Чтобы составить для вас ИСЖ как можно более выгодно, опытные финансовые эксперты настоятельно рекомендуют вам изучить договор с юристом перед его подписанием. Вы можете получить шаблон полиса в офисе банка.

Преимущества

ИСЖ — выгодный контракт, если он правильно и сознательно составлен. Учитывайте все преимущества инвестиционного страхования.

Преимущества:

  • большой выбор доходоприносящих программ
  • страховая защита на весь срок действия ИСЖ
  • страховые выплаты не подлежат разделу после развода
  • только застрахованный или выгодоприобретатель сможет получить выплату в случае смерти первого
  • возможность возврата 13% (ставка налога) при условии оформления полиса на срок не более 5 лет
  • правовая защита, так как судебные приставы не могут наложить арест на договор и наложить арест на денежные средства
  • вы можете оформить полис от имени другого лица (указать выгодоприобретателя)

Несовершенства

Перед приобретением ИСЖ важно изучить все недостатки. Подробнее о них.

Недостатки:

  • при регистрации не говорят, что сумма налогового вычета доступна только от 120000 рублей (15600 рублей), а не всей суммы по договору
  • нет досрочного прекращения без потери вложенных средств
  • нет фонда для гарантии выплаты в случае банкротства компании
  • нет гарантированного дохода

Оценки

В Интернете, на специальных сайтах можно найти множество отзывов. Изучив их, вы сможете понять, что есть положительные и отрицательные стороны. Если речь идет о положительных отзывах, то в этом случае клиенты благодарят компанию за оплату в результате страхового случая или тяжелого заболевания. Как отмечают граждане, кредиторы несут ответственность за исполнение своих обязательств.

Что касается отрицательных отзывов, то здесь практически все замечают отсутствие выручки. Клиенты из разных банков гарантируют, что в конце срока они получили доход, величина которого не превышает нескольких процентных пунктов. Бывает — потеря денег из-за инфляции.

В заключение следует отметить, что многие банки предлагают инвестиционную политику. По договору всегда можно получить выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного программой. Также каждый клиент может рассчитывать на дополнительную прибыль. Его точный размер никогда не указывается, потому что его очень сложно предсказать на несколько лет вперед. Оказывается, продукт подходит тем, у кого есть сбережения и кто готов рискнуть, заранее зная, что они могут только вернуть свои деньги.

Оцените статью
Поделиться с друзьями
ПрофиСтрах
Добавить комментарий