В конце 2025 года для ОСАГО готовится масштабная перестройка тарифов: Центробанк подписал документ, меняющий тарифный коридор и территориальные коэффициенты, а часть регионов получит «поправочный множитель» — при этом реальные цены для многих водителей вырастут. Ниже — подробный разбор, почему это происходит, как именно изменятся коэффициенты и что можно сделать уже сейчас, чтобы минимизировать рост затрат.
🔍 Главное нововведение — расширение тарифного коридора (цифры и смысл)🧾
Тарифный коридор — это диапазон базовой ставки, в пределах которого страховщики могут формировать цену полиса ОСАГО. Для легковых автомобилей физических лиц сейчас базовый коридор составляет от 1 646 ₽ до 7 535 ₽. По проекту Центробанка этот коридор расширят на 15% в обе стороны.
📐 Простой расчёт (пошагово):
- Нижняя граница: 1 646 × 0,85 = 1 399,1 → ~1 399 ₽.
(1 646 × 0,8 = 1 316,8; 1 646 × 0,05 = 82,3; 1 316,8 + 82,3 = 1 399,1). - Верхняя граница: 7 535 × 1,15 = 8 665,25 → ~8 665 ₽.
(7 535 × 0,1 = 753,5; 7 535 × 0,05 = 376,75; 7 535 + 753,5 + 376,75 = 8 665,25).
💡 Что это значит на практике: расширение коридора даёт страховщикам большую свободу — аккуратные водители (с хорошим КБМ) потенциально получают снижение цены, а водители с авариями и спорной историей — рискуют увидеть рост премии ближе к верхней границе. Однако в первые месяцы после запуска страховщики часто «смещают» цены вверх — это видно по прошлым реформам.
⚖️ Поправочный множитель и «двойные» территории: где подорожает сильнее📍
Центробанк предложил механизм «поправочного множителя» — дополнительного увеличения территориального коэффициента (КТ) в регионах с высокой долей мошеннических/поддельных полисов или с резким ростом убытков. На старте к «красной» группе отнесли Республику Ингушетия и Новосибирскую область — в этих субъектах КТ будет увеличен вдвое. Это значит, что для водителей, зарегистрированных там, стоимость ОСАГО вырастет минимум в 2 раза по сравнению с текущими расчётами, если страховщик применит максимальное повышение.
🧾 Пример: если базовая премия с учётом всех прочих коэффициентов для водителя в Новосибирской области сейчас составляет 6 000 ₽, то при двукратном увеличении территориального коэффициента расчётная премия может приблизиться к 12 000 ₽ (другие коэффициенты по КБМ, тип ТС и т. п. будут применяться сверху).
🗺️ Изменения КТ по регионам: кто платит больше, а кто — меньше📊
По проекту и итоговым публикациям, территориальные коэффициенты (КТ) пересмотрены — в ряде субъектов КТ вырос, в ряде — снизился. Это результат анализа фактической убыточности по регионам. Источники составляют подробные таблицы, где перечислены и увеличенные, и уменьшенные коэффициенты по отдельным городам и территориям.
🔹 Примеры роста КТ (перечень неполный, для иллюстрации): Алтайский край (кроме г. Горно-Алтайска), отдельные районы Дагестана, Калмыкия, Якутия (отдельные города), Чечня, Ставропольский край, Хабаровский край, Магаданская область, Еврейская автономная область.
🔻 Примеры снижения КТ (перечень неполный): ряд городов в Коми, Чувашия (Чебоксары), Пермский край (Пермь, Краснокамск), Архангельская область (Котлас, Северодвинск), ряд городов Вологодской и Ивановской областей, Кемеровская область, Мурманская область и несколько городов в Уральском округе.
⚠️ Практический смысл: даже если общий базовый тариф остаётся в пределах коридора, итоговая цена полиса в конкретном городе может поменяться заметно — и в обе стороны. Поэтому немаловажно смотреть конкретный КТ по городу (не по области в целом).
🧭 Когда изменения вступят в силу (порядок и сроки)📅
Документ Банка России (Указание № 7204-У от 09.10.2025) уже подписан регулятором; дальше идёт регистрация в Минюсте и официальная публикация. После официальной публикации поправки вступают через 10 дней. По публикациям в СМИ и профильных ресурсах именно такой порядок анонсируется. Это означает, что реальное применение новых коэффициентов может начаться в четвёртом квартале 2025 года — в зависимости от даты публикации.
🔎 Почему ЦБ движется в эту сторону: причины и логика реформы🧠
- Борьба с мошенничеством и рисками по регионам. Там, где процент поддельных полисов и необоснованных выплат высок, страховщики несут убытки — ЦБ предлагает корректировать КТ и вводить поправочные множители, чтобы отражать реальные риски.
- Индивидуализация тарифов. Расширение тарифного коридора даёт компаниям больше «поля» для дифференциации цен под реальный риск водителя (КБМ, возраст, стаж, тип ТС, регион). Это должно снизить потребность «усреднять» цену на верхней границе.
- Стабилизация рынка. Пересмотр коэффициентов — попытка вернуть баланс между премиями и реальными выплатами, чтобы страховщики не работали убыточно.
🧾 Как изменятся реальные цены — пара примеров расчёта🔢
Сценарий 1 — аккуратный водитель (низкий КБМ): предположим, базовая ставка с учётом всех коэффициентов сейчас даёт 4 000 ₽. При расширении коридора страховщик может предложить цену ниже средней, если вы на «бонусе-малус» — в некоторых случаях снижение до ~3 400–3 600 ₽ возможно (всё зависит от политики компании и других коэффициентов).
Сценарий 2 — водитель из «красной» зоны (двойной КТ): если текущая премия — 6 000 ₽, при двукратном территориальном коэффициенте расчёт может вырасти до ~12 000 ₽. Реально итоговая стоимость зависит от того, на каком этапе применения происходит удвоение — на базовой ставке или на итоговой сумме коэффициентов.
🛡️ Что могут и должны сделать водители (практические рекомендации)✅
- Проверить свой КБМ прямо сейчас. Узнайте текущую скидку-наказание: это ключевой фактор. Если ваш КБМ «не вписался» в Единый реестр или есть ошибки — требуйте исправления. Ошибки в КБМ приводят к неоправданно высокому счёту.
- Направить запросы в несколько компаний. Когда вступят новые правила — сравнивайте предложения. Расширение коридора повысит разброс цен между страховщиками. Не покупайте первый попавшийся полис.
- Уточнить свой территориальный коэффициент. Проверьте КТ именно по вашему городу — некоторые изменения относятся к отдельным населённым пунктам внутри области. Если информация о новом КТ вызывает сомнение — запросите расчёт в страховой и выписку с применёнными коэффициентами.
- Если вы планируете переезд — делайте всё легально. Перерегистрация в другом регионе может изменить КТ, но фиктивная смена прописки — это мошенничество, чреватое штрафами и аннулированием полиса.
- Подумать о дополнительных опциях и франшизе. Иногда экономически выгодно взять франшизу (вы платите мелкие убытки сами, зато премия падает) или подключить телематические программы (более дешёвые полисы для аккуратных водителей на основе реального стиля вождения).
- Следить за новостями и сроками. После официальной публикации у вас есть 10 дней до вступления изменений — используйте это время, чтобы сравнить предложения и при необходимости купить полис до изменения правил (но не нарушая законов и не создавая рисков).
📞 Как общаться со страховой: вопросы, которые нужно задать прямо сейчас✍️
- «Какие конкретно коэффициенты будут применяться ко мне (КТ, КБМ, территориальный множитель)?»
- «Есть ли у вас телематика или программы лояльности, которые позволяют снизить премию?»
- «Какова ваша методика расчёта итоговой премии при расширенном тарифном коридоре?»
- «Можете ли вы подтвердить расчёт в письменном виде (выписка) и прислать примеры расчёта для моего профиля?»
Требуйте прозрачности — регулятор допускает действия страховщиков, но клиенты должны понимать, за что платят.
⚠️ Что не стоит делать (ошибки и риски)🚫
- Не оформляйте фиктивную регистрацию в другом регионе — это нарушение закона и повод для аннулирования полиса.
- Не спешите с покупкой «самого дешёвого» полиса без проверки репутации страховщика — в условиях изменений возрос риск недоплаты и затягивания выплат.
- Не полагайтесь только на прошлые расчёты — многие тарифы и методы расчёта обновляются, и «старые» цифры могут ввести в заблуждение.
🧾 Для бизнеса: что нужно знать агентам и корпоративным клиентам🏢
- Агентам важно подготовить разъяснительные письма клиентам с примерами расчётов «до» и «после», чтобы снизить волну жалоб и недоразумений.
- Корпоративным клиентам стоит пересмотреть пакетные решения и возможные программы безопасности (флот, телематика), которые нивелируют удар по цене.
- Работать прозрачно: показывать клиенту структуру цены (базовая ставка, КТ, КБМ, возраст/стаж, мощность ТС, франшиза, дополнительные опции).
